По последним данным на середину ноября 2010 г. уже каждый шестой автомобиль в стране приобретается в кредит. Это пока что далеко до уровня начала 2008 г., когда, накануне кризиса в кредит приобретался каждый второй автомобиль, однако если учесть, что в начале 2009 г. автокредитование было практически полностью свернуто, «локальный бум» налицо.

При этом росту автокредитования способствует и то, что банки в последнее время быстро снижают реальные ставки по кредитам на покупку авто. Одновременно быстро снижается размер первоначального взноса или аванса – его минимальные значения уже достигли 10-15% от стоимости автомобиля, приобретаемого в кредит, хотя еще в конце лета о первоначальном взносе меньше 30% даже не шло речи, а в начале 2010 г. аванс составлял в среднем 40-50% стоимости авто.

При этом с точки зрения величины первоначального взноса наиболее льготные условия кредитования у небольших банков – они пытаются «заманить» клиентов, выдавая кредиты на новые авто с авансом в 10-15% от стоимости, как правило в рамках партнерских программ с крупными автодилерами. Большая же часть украинских банков требует наличия у заемщика средств на выплату 30% стоимости автомобиля.

Что же касается кредитных ставок, то здесь у банков наблюдается достаточно большой разброс. Особо следует отметить достаточно льготные условия кредитования в рамках партнерских программ, когда банки сотрудничают с крупными автодилерами и автопроизводителями, заинтересованными в быстрой реализации авто – в случае таких программ процентная ставка вообще может быть нулевой, либо очень низкой, «символической». Такие программы чаще всего встречаются у банков, сотрудничающих с автокорпорациями, имеющими в Украине свои полноценные автомобильные или сборочные производства.

При этом нужно учесть, что партнерские программы, предусматривающие реальную «нулевую ставку» кредитования, практически не встречаются. Ведь если приплюсовать к 0% по кредиту разовую комиссию и комиссию ежемесячную, то реальная ставка оказывается совсем не нулевой. К примеру, с учетом 0,7% ежемесячной комиссии реальная ставка даже при декларируемом 0% уже составляет около 8,4% годовых, при 1% ежемесячной комиссии – уже 12% годовых, не считая разовой комиссии, которая обычно колеблется в пределах 1-2,5% от суммы кредита.

Активно развивают партнерские программы совместно с украинскими банками не только украинские производители и «сборщики», но и крупные дилеры зарубежных автопроизводителей, в частности, китайских. По мнению экспертов, сегодня в первую очередь благодаря партнерским программ с украинскими банками, предоставляющими возможность льготного кредитования, а также дешевизне китайские автомобили быстро наращивает свое присутствие на украинском рынке, правда, зачастую их качество оставляет желать лучшего. Всего, по оценкам экспертов, до 90% продаж новых автомобилей осуществляется в рамках партнерских программ банков и автодилеров.

При этом в последние месяцы реальные процентные ставки по автокредитам, даже за пределами партнерских программ, стремительно падают. Если в начале 2010 г. кредит на авто было нереально взять дешевле 20-30% годовых, то сегодня почти у всех банков ставки опустились уже ниже психологически важного уровня 20% годовых.

Активно снижают ставки прежде всего банки, которые первыми в Украине вернулись к массовому автокредитованию после кризиса – у таких финучреждений реальная ставка кредитов на покупку новых авто сроком на 5 лет находится сегодня на уровне 18-19% годовых, а при желании кредит на более короткий срок (1-2 года) можно получить и под 16-17% годовых. При этом жалеющим приобрести автомобиль не стоит торопиться – ставки по автокредитам имеют тенденцию к дальнейшему быстрому снижению, кроме того, многие банки начинают привлекать заемщиков «плавающими» ставками, которые в течение действия договора кредитования могут снижаться.

Особенно может ускориться процесс снижения ставок после того, как на рынке автокредитования «развернутся» и начнут демпинговать фактически только запускающие свои кредитные программы крупнейшие украинские банки, имеющие разветвленную сеть отделений по всей стране. Ведь после кризиса «первопроходцами» автокредитования, как правило, выступали небольшие финучреждения, а у крупных системных банков предложения по автокредитам появились относительно недавно и пока что ставки на уровне среднерыночных или даже несколько выше.

Владимир Цхведиани