Украинцы – в ожидании удешевления кредитов. Национальный банк Украины снизил учетную ставку. Это должно повлечь за собой снижение процентов по депозитам и, как следствие, по кредитам. Но если банк не хочет терять заветные проценты по заемам – он всегда найдет выход. Об одной из таких схем узнали журналисты «Багнета».

Национальный банк Украины, начиная с 10 июня, снизил учетную ставку с 7,5 до 7% годовых. Следовательно, те банки, которые при выдаче кредита кредитуются на межбанковском рынке, в частности, у Национального банка, получают более дешевые деньги и могут снизить ставки по депозитам. Те же банки, которые при выдаче кредита используют собственные счета - депозиты физических и юридических лиц – должны снизить ставки вслед за коллегами. Правда, это – лишь теоретически. В украинских реалиях учетная ставка НБУ влияет на стоимость кредитов и депозитов слишком косвенно.

Но что бы не делал НБУ с учетной ставкой, у некоторых банков уже давно есть схемы, которые позволяют официально обойти законы рынка и удержать дорогие кредиты. Одну из таких возможностей отрывает и без того неоднозначная для заемщиков плавающая процентная ставка по кредиту, которая действует в некоторых украинских банках.

Плавающая процентная ставка состоит из фиксированного процента, величина которого четко прописана в соглашении с банком, и FIDR, непосредственно переменной части плавающей ставки. Ставка FIDR может увеличиваться или уменьшаться в порядке, предусмотренном сторонами в кредитном договоре. В действительности FIDR, как правило, пересматривается в сторону увеличения.

Как вычисляется FIDR? Он соответствует процентной ставке по срочным депозитам физических лиц в валюте тождественной валюте кредита, которые размещены в банке, с выплатой процентов по окончании срока действия депозитного договора. И вот тут – загвоздка. О процентной ставке по какому именно депозиту идет речь? Их в банке много…

Рассмотрим схему на примере ОТП-Банка. Рассчитаем приблизительную величину FIDR по долларовому кредиту. Для этого заходим на сайт банка – и определяем средний процент по долларовому депозиту, исходя из опубликованной на сайте таблицы. Не берем в счет самый короткий и самый дешевый вклад – на 30-89 дней. Итак, получается 4,3%.

Годовые процентные ставки:

Звоним в банк, узнаем FIDR. Оказывается, на сегодня он составляет 8%! Как такое возможно? А вот как: согласно информации на сайте ОТП, «FIDR – это процентная ставка по срочным депозитам физических лиц в валюте тождественной валюте кредита, которые размещены в Банке на срок в 366 дней, с выплатой процентов по окончании срока действия депозитного договора». Ищем в таблице вклад на 366 дней – его нет.

И вот тут стоит обратить внимание на отдельно прописанный под таблицей оригинальный депозит с явно выгодными 8% прибили:

«Срочный депозит с выплатой процентов после окончания действия договора сроком на 366 дней (FIDR): Гривна – 16%; Доллар США – 8% годовых*; Евро – 5% годовых*; Швейцарский франк – 5.5% годовых*».

Итак, мы нашли заветный депозит, согласно которому ставка по кредиту составляет не средние, как мы посчитали, 4,3%, а целых 8%. Положите доллары в ОТП-Банк на 365 дней – получите 4,5%, на 367 дней – 5,25%, а на 366 – целых 8%. Просто волшебный депозит получается! И именно по нему определяется FIDR.

Ну, если в банке существует такой выгодный депозит – наверное, все клиенты бросились класть деньги именно на него… Но давайте внимательнее вчитаемся в условия:

«*Минимальная сумма размещения депозита равна 100 000 долларов США, Евро, Швейцарских франков соответственно. Обязательным условием для размещения депозита является одновременное размещение эквивалента депозита в гривне на срок 366 дней. Существующие бонусы к стандартным процентным ставкам, не добавляются».

То есть, по сути, речь идет о вкладе размером в 200 тысяч долларов?

Средний размер банковского вклада в Украине составляет менее одной тысячи долларов. Спрашивается: на каком основании банк определяет размер плавающей ставки, исходя из ставки по депозиту, которым обладают единицы украинцев? Вот вам и переменная составляющая ставки кредита размером в 8% вместо 4,3%. И, заметим, ОТП-Банк делает это на вполне законных основаниях – заемщики ведь добровольно ставят свои подписи под этими  условиями кредитования.

Уважаемые клиенты банков, внимательно читайте, что подписываете! Интересуйтесь всеми условиями кредита. К сожалению, подобный «законный» способ нажиться на клиентах в нашей стране – не редкость.

Вот потом и удивляйся – почему меры по удешевлению кредитов в стране принимаются, а заемы как были заоблачно дорогими, так и остались.

В контексте ситуации журналисты «Багнета» обратились к руководству ОТП Банка с просьбой объяснить логику такого кредитования. Кроме этого, журналисты обратились в Нацбанк с просьбой прокомментировать, как сочетаются действия ОТП Банка с политикой удешевления кредитов в Украине. Редакция уведомит читателей, как только получит ответы от руководства ОТП и НБУ.