Многие из нас, особенно после покупки нового автомобиля, задумываются о приобретении страховки. Некоторых заставляет задуматься банк, выдавший кредит на авто, некоторые приходят к этому по собственному решению. В обоих случаях перед нами становится вопрос – какую страховую компанию выбрать.

Сейчас речь идет о добровольном имущественном страховании транспортных средств от рисков угона, повреждения либо уничтожения, известном как КАСКО. Этот термин не является сокращением и никак не расшифровывается, а является общепринятым обозначением вида страхования, которое покрывает риски, связанные с корпусом автомобиля. Само слово пришло из испанского языка, в котором одно из его значений – корпус, остов судна.

Как правило, даже если страховать автомобиль вас обязывает банк, у вас есть выбор из нескольких страховых компаний. Если решение страховаться добровольное – выбор еще шире. И в этом случае многие совершают главную ошибку, особенно экономя деньги, и покупая автомобиль со страховкой в кредит, - выбирают страховую компанию по принципу цены. Там, где меньше цена страховки (специалисты называют ее страховая премия) туда и идут. К сожалению, поговорка про бесплатный сыр актуальна и в этом случае. Стоимость страховки может колебаться от 3,5% до 8% от страховой суммы (суммы,  которую вы получите, если автомобиль будет угнан, к примеру).

Отметим особо - нет прямой зависимости между качеством страхового продукта и его ценой. Но и выбирать самую дешевую страховку только из-за цены - это риск просто подарить кому-то эти самые 4 или больше процента от стоимости автомобиля.

1.  Начинать выбирать стоит из нескольких крупных компаний, и как показывает практика, желательно тех, которыми владеют европейские страховщики.

2.  После чего, в первую очередь, стоит рассмотреть условия страховых компаний, предлагающих оплачивать свои услуги в рассрочку. Сейчас немало предложений по разным схемам рассрочек, и можно найти удобную именно для вас. Это позволит купить, возможно, чуть более дорогой, но качественный продукт, не выкладываясь сразу по полной.

3.  Когда найдете компанию с условиями платежа, подходящими вам, переходите к следующему этапу. Нужно решить, насколько вы хотите задействовать страховую защиту в случае незначительных повреждений авто. Полное страховое покрытие, даже на незначительные повреждения, с одной стороны, полностью защищает автомобиль. Но  с другой стороны влечет за собой высокие затраты, а также зависимость от страховой компании по любому случаю.

На примере это выглядит так – вы поцарапали бампер при парковке. Дефект может быть устранен полировкой, стоимость которой - несколько сот гривен. Если изначально вы готовы такие небольшие траты нести за свой счет, можете покупать страховку по более низкой цене, защищая себя только от крупных повреждений. Это также экономит и время. Потому что, если вы заплатили за полное покрытие, уже вроде как и жалко не задействовать страховую даже по пустякам. Именно размер вашего участия в таких незначительных ремонтах определяется в договоре страхования в графе «франшиза». Стоит запомнить, что, размер франшизы, безусловно, прямо влияет на цену страховки. Также, размер франшизы может быть разным по вашему желанию для повреждений и для угона авто, к примеру.

4.  На цену страховки влияет еще один, малозаметный для глаза компонент договора страхования: это положения о том, как оценивается размер повреждений. И, соответственно, какая сумма выплачивается страхователю «в случае чего».

Речь идет о методике расчета стоимости деталей автомобиля – «с учетом износа» или «без учета износа». На практике это выглядит так, что, к примеру, вам надо после каких-то вандалов поменять дверь автомобиля. Вы приезжаете в страховую, уже думая, что скоро будете с новой дверью, и платить за нее не придется. Но сумма, насчитанная в страховой, вас не радует, так как на новую дверь ее не хватает. А все просто – если в договоре КАСКО есть положение, что расчет производится с учетом износа, тот такая страховка будет, конечно, дешевле, но и выплата будет уменьшена на процент износа автомобиля. А процент износа считается обычно по методике, не радующей автовладельцев.

5.   Если вы неопытный или неосторожный водитель, стоит обратить внимание еще на раздел, где определен лимит страхового возмещения.  В идеале, страховое возмещение должно рассчитываться по каждому страховому случаю отдельно. Но с целью удешевить страховку, некоторые страховые компании ограничивают свою ответственность фиксированной максимальной суммой, которая может быть выплачена за время действия договора. То есть совокупный размер всех выплат по договору в любом случае не может быть больше указанного лимита ответственности.

Как правило, на этом для большинства случаев и заканчиваются факторы, прямо влияющие на цену.

А вот дальше, за одни и те же деньги можно купить совершенно разные страховые продукты.

Обратим внимание на основные аспекты, которые вы должны проверить в тексте договора страхования (и правил страхования конкретной страховой компании).  То есть, договор все-таки придется прочитать. Хотя это не всем по силам.

6.   Договор страхования должен описыватьряд случаев, когда страховая компания выплачивает вам ущерб, основываясь на самом факте его наличия. При этом  не требуя дополнительных подтверждающих справок, заключений и т.д. Хорошим правилом уже стало присутствие в договоре страхования таких случаев как: бой «стеклянных» деталей (стекла автомобиля, фары), повреждения только лакокрасочного покрытия на определенных деталях, либо вообще любые повреждения, но на определенную сумму.

7.   Также внимательно отнеситесь к разделу со случаями, когда выплата не производится. В нем не должно быть слишком много ограничений.

8.   Нормальными условиями можно считать те, где страховая компания не будет проверять, стоят ли у вас шины по сезону (причем по календарю, а не по среднесуточной температуре). Также не должно волновать страховую компанию, кто был за рулем транспортного средства, если у него есть водительские права, и он был трезв. А также превысили ли вы скорость на 10 или 20 километров в час.  Существенное ограничение, которого также  не должно быть в договоре КАСКО – это условие хранения автомобиля. Страховая защита должна обеспечиваться и на стоянке, и в гараже, и просто на улице. Независимо от времени суток и наличия в автомобиле спутниковых систем слежения. Стандартная заводская сигнализация должна полностью удовлетворять страховую компанию.

9.   С опаской отнеситесь к тем договорам, где описан запутанный и сложный порядок действий после наступления страхового случая. Либо же даются очень сжатые сроки для уведомления страховой компании (в телефонном режиме и письменно), либо требуется огромное количество документов, подающихся вместе с соответствующим заявлением в страховую компанию. Помните, что в случае, когда повреждена любимая машина, особенно не по вашей вине, часто эмоции берут верх. И когда вспоминаешь про страховую, оказывается, что позвонить надо был полчаса назад, а сейчас вы пропустили срок. И это является возможным основанием для отказа в выплате.

10. Тема условий договоров страхования, и в частности, договоров КАСКО очень обширна. Еще больше можно написать о процедуре непосредственного общения со страховыми компаниями, с целью получить выплату по страховке. Грамотный и осознанный подход к выбору условий страхования – фундамент успешного общения со страховой компанией в будущем. Не ищите самых дешевых страховщиков и внимательно читайте условия договора. В большинстве из них достаточно обратить внимание хотя бы на описанные выше моменты.

Алексей Хамелин