Мы уже писали о том, как банки заманивают украинцев в свои клиентские «сети», применяя различные рекламные уловки и навязывая дополнительные услуги. Рассмотрим теперь ситуации, когда финучреждение начинает требовать оплатить непредоставленные или подаренные им самим услуги. 

Так, например, банк может просто прислать по почте кредитную карточку на ваше имя с пин-кодом к ней, в качестве подарка своему уважаемому клиенту либо – потенциальному, в рамках очередной рекламной акции. Разумеется, с обещаниями самых радужных условий и перспектив, вплоть до ставки по кредиту в 0%. Однако, если вы после этого не обратитесь в банк и не подпишете договора на открытие счета, эта платежная карточка останется обычным кусочком пластика.

«Если вам прислали кредитную карточку по почте, то тут нет карточного счета. Для того, чтобы он появился, вы должны прийти в банк с паспортом и кодом и подписать договора на открытие счета. В том случае будет и счет и комиссия. Если вы в банк не придете, то никакой комиссии не будет. Карточку можно выбросить», - объясняет президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

В случае, если вы не нуждаетесь в такой услуге, специалисты советуют не только не соглашаться на предложение и не подписывать никаких договоров, а и не полениться отправить эту карточку обратно банку со своим отказом. «Если вам прислали кредитную карточку услугой, сразу же передайте ее обратно с заявлением об отказе от услуги. Уведомлять желательно заказным письмом с описью вложения. Ответ от банка должен поступить в течение одного месяца»,- рекомендует эксперт Совета предпринимателей при Кабмине, юрист Сергей Кравченко.

Если же дело дошло до того, что вам предлагают оплатить счет за обслуживание кредитной карты, по которой вы не заключали никаких договоров и которой не пользовались, жалуйтесь в контролирующие органы. Составленная в свободной форме жалоба должна содержать суть вопроса и направляться заказным письмом с уведомлением о вручении. При этом, разумеется, ни в коем случае не оплачивайте предлагаемый вам подобным образом счет.

Жалобу на действие банковского учреждения следует направить в Госинспекцию по вопросам защиты прав потребителей. Ответ должен поступить вам в течение одного месяца. Также нужно отправить жалобу на банк в областную дирекцию НБУ. На любое обращение НБУ должен дать письменный ответ в течение 30 дней и приказать банку исправить допущенную ошибку.

При этом ко всем жалобам необходимо также обязательно приложить нотариально заверенное заявление о разрешении на раскрытие банковской тайны, советует старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

В то же время, признают специалисты, подобная «рекламная деятельность» не контролируются НБУ, поскольку это расценивается как предложение банка о предоставлении своих услуг. «Санкции могут быть применены только в случае, если банковское учреждение предоставляет виды услуг, на которые оно не имеет лицензии. Теоретически за такие действия могут нести уголовную ответственность работники банка как за мошенничество. Но это трудно доказать, поэтому практически невозможно», - говорит юрист Сергей Кравченко. Поэтому, если ответа от регуляторов нет, или ответ не удовлетворяет, необходимо обращаться в суд.  

Специалисты констатируют, что в целом институционная структура по защите прав потребителей финансовых услуг остается несовершенной. Как отмечает юрист Всеукраинского гражданского объединения «Наш Захист» Мирослава Муляр, в спецзаконах, которые определяют полномочия регуляторов, отсутствуют полномочия по защите прав потребителей с правом применения конкретных санкций за их нарушение. «Даже когда у госорганов есть соответствующие инструменты, они их применяют избирательно. Поэтому единственным действенным механизмом при решении споров остается обращение с иском в суд. При этом потребители не платят судебный сбор по иску, связанном с защитой их прав», - говорит она.

В Госпотребинспекции со своей стороны признают, что вопрос нарушений в сфере финансовых услуг стоит сегодня очень серьезно и существующих норм законодательства в этом поле недостаточно. «Статья 66 закона «О банках и банковской деятельности» говорит о том, что никто, кроме Нацбанка, не может вмешиваться в работу банков. Это никак не корреспондируется с законом «О защите прав потребителей», - подчеркивает заместитель начальника управления Госпотребинспекции Олег Кобельков. По этой причине ведомство и бессильно зачастую против банков. «Увы, банки часто нам отказывают. В связи с тем, что это - банковская деятельность и надо составлять доверенность для местной инспекции (которая пойдет совершать проверку), что вы даете право заниматься этим вопросом. Никто без вашего разрешения не может проверить ваши счета», -  указывает он.  

Также существует такое понятие как «навязанная услуга», и в каждом конкретном случае необходимо выяснить, является ли это такой услугой. В спорных случаях жаловаться в Госпотребинспекцию и Нацбанк необходимо одновременно в связи с тем, что такие дела рассматриваются, по сути, на стыке двух законодательств. «Сейчас принята концепция защиты прав потребителей финансовых услуг, статья 11 (закона «О защите прав потребителей» - авт.), регламентирует в целом вопросы договоров. Если же ни договора об услуге, ни платежного документа нет, то тут еще вопрос, являетесь ли вы потребителем вообще с точки зрения закона. Скорее всего – не являетесь, хотя и тут необходима серьезная юридическая проработка», - говорит Кобельков.

Специалисты со своей стороны также отмечают, что совершенствование системы госрегулирования и надзора в сфере финансовых услуг критически необходимо.

«Необходимо установить действенные механизмы контроля за соблюдением финансовыми учреждениями норм законодательства в договорных отношениях с потребителями финансовых услуг, а также ответственность для финансовых учреждений за нарушение прав потребителей финансовых услуг», - констатирует юрист Мирослава Муляр.

В Национальном банке Украины со своей стороны заверили, что соответствующая работа ведется, и напомнили, что 31 октября 2012 г. Кабмин одобрил Стратегию реформирования системы защиты прав потребителей на рынках финансовых услуг на 2012 - 2017 годы. «Принятие этой Стратегии направлено на развитие комплексной системы защиты прав потребителей на рынках финансовых услуг, что будет способствовать финансовой стабильности и росту благосостояния граждан, станет доступной и понятной для них, обеспечивать надлежащее качество предоставления финансовых услуг, предотвращать применению дискриминационной относительно потребителей практики работы финансовых учреждений, том числе во время заключения и исполнения договоров, а также на недопущение предоставления не предусмотренных в установленном порядке финансовых услуг юридическими и физическими лицами, не имеющими на это права», - заявили в НБУ.

Также в пресс-службе сообщили, что по состоянию на 5 апреля 2013 г. в Нацбанке Украины находится на рассмотрении проект распоряжения Кабмина "Об утверждении плана мероприятий по реализации Стратегии реформирования системы прав потребителей на рынках финансовых услуг". Согласно проекту, НБУ привлечен к реализации основной части определенных мер в сфере обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг. Указанным проектом, в частности, предусматривается принятие таких законодательных актов, как "О потребительском кредитовании"; "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно факторинга"; "О запрете финансовых пирамид"; "Об уполномоченном по защите прав потребителей финансовых услуг"; а также внесение изменений и дополнений в Закон Украины "О защите прав потребителей ".

P.S. Уважаемые читатели! Наша редакция просит Вас сообщать о случаях нарушения законодательства в сфере финансовых услуг и присылать жалобы на работу банковских и небанковских учреждений на электронный адрес editor@bagnet.org