Каждый из нас хочет быть здоровым. А заодно и быть уверенным в том, что возможные проблемы с этим здоровьем не станут неприятным сюрпризом. Особенно могут быть неприятны непредвиденные траты, связанные с медицинскими услугами. Сейчас все более популярным в нашей стране становится Добровольное медицинское страхование (ДМС), позволяющее покрывать издержки на лечение за счет страховых выплат, как, например, покрываются издержки на ремонт пострадавшего в ДТП авто за счет полиса КАСКО. Для Украины ДМС – все еще новинка на рынке услуг, хотя для всех европейских стран – это давно норма, а для США – и подавно.

Корреспондент «Багнета» решил разобраться, насколько это выгодно потребителю и стоит ли выкладывать несколько тысяч гривен в год за такую услугу. 

Сразу оговоримся, что мы занялись лишь услугой страховых компаний по ДМС, обходя вопросы несчастного случая (где другой механизм предоставления услуги), а также государственное страхование, которое имеет другую природу и функции.

Что там на рынке?

Для начала мы решили разобраться, что происходит с рынком страхования в сфере ДМС в данный момент. Так, по состоянию на март 2012 года в Украине насчитывалось 443 страховых компании. Можно предположить, что их количество увеличилось несущественно. По данным Украинского научно-исследовательского института права и экономических исследований, из них 45 на данным момент могут предоставить услугу ДМС. Мы выделили ТОП-10 компаний, которые имеют самые крупные чистые премии в сфере ДМС. Ознакомиться с этой «десяткой» читатель может в фотогалерее.   

Что же  предлагает «десятка»?

В поисках хорошей медицинской страховки (ДМС) «Багнет» проверил 7 из 10 компаний из вышеуказанной ТОП-«десятки». Где-то  нам не смогли ответить, а компанию, имеющую самый низкий процент выплат, мы решили не рассматривать в качестве варианта.

Как выяснилось, при всей величине страховых «грандов» нашего рынка, в каждой большой компании есть один-два человека, которые могут хоть что-то объяснить по программам медицинского страхования. В некоторых случаях корреспондента «Багнета» пересылали по 5-6 телефонам, прежде чем удавалось попасть именно в тот самый офис. К тому самому специалисту. Иногда переключали сразу. Иногда давали внутренний номер – и обязательно называли менеджера по имени и отчеству… Это при том, что про КАСКО и ОСАГО может рассказать едва ли не каждый оператор линии. После долгих телефонных «странствий» и соединения с нужным оператором наступало разочарование. Оказалось, большинство компаний предпочитают «групповое страхование» («семейные», «корпоративные» пакеты), или же просто – только для юридических лиц. Логика проста – чаще всего страховку для сотрудников компании оформляют «скопом», на всех сразу. Это только подтверждает тот факт, что среди «одиночных» клиентов услуга ДМС еще не популярна. А «семейный» пакет также просто объясняется – ради одного вызова врача на дом из-за простуды страхового агента вряд ли вызовут… А в случае ДТП пострадают все равно все. И вообще: страхование одного супруга при отсутствии такой же страховки у другого… согласитесь, странно выглядит. И скандалами пахнет. Разница в «групповом» страховании лишь одна – минимальное количество застрахованных людей. 5, 6, 10…  «Одиночки» почти никого не интересуют.

Впрочем, оказалось, что две компании из «десятки» по ДМС все же занимаются страхованием физлиц. Это «Страховое общество «Ильичевское»» и «Альфа-страхование». Победа? Отнюдь! Веселье только начинается!

«Альфа-страхование» предлагает два пакета для страхования в сфере ДМС. Один предполагает максимальную сумму страховых выплат в размере 30 000 грн, второй – в размере 40 000 гривен. Разница  между пакетами - не только  в размере максимальных страховых выплат, стоимости страховки за год (3050 и 3889 грн соответственно), но и, как нам объяснили в «Альфа», в определенных условиях страхования. Например, в том, что в «малом» пакете доступны для оказания услуги лишь коммунальные, государственные, и ведомственные клиники. Частные – нет. В случае с «расширенным» пакетом  предполагаются ограничения при пользовании услугами частных клиник (например, стоматологических), а также франшиза в 30% (!) при оказании помощи «ведущими специалистами». Если же это простой врач, то франшиза не работает.  А кого можно считать «ведущим специалистом», в страховой нам так внятно и не объяснили. Например, если меня, доставленного в лечебное учреждение по аппендициту, будет оперировать главврач, он будет считаться «ведущим специалистом» или нет? В ответ - замешательство. Видимо, подобных страховых случаев в компании еще не было. А может, клиенты не обращались, понимая перспективу дальнейшей волокиты?

Не менее интересны условия и в страховом обществе «Ильичевское». Страховая сумма пакета «Стандарт» – 100 000 гривен, стоимость его – 5530 грн. Можно пользоваться услугами и государственных, и коммунальных, и частных «лечебок». Однако и тут – масса странностей.Так, например, страховая покрывает консультации у врачей, доставку каретой скорой помощи, медикаменты при оказании экстренной помощи. Но сумма, которая может быть потрачена на медикаменты при лечении, не должна превышать 2000 гривен. Куда же при медстраховке эти 100 000 тратить? Или, например, что означает выражение «малая хирургия», при которой полагается выплата? Как оказалось, это диагностика, перевязка, в общем, ничего серьезного. Из ответа менеджера так и не было понятно, включает это в себя, например, полноценную операцию, или только, к примеру, наложение гипса на перелом? Также предполагается франшиза в 40%, если вы обратитесь в частную клинику… за консультацией к опять же, да-да, ведущему специалисту. Правда, в «Ильическом» точно определили, что ведущими специалистами в данном случае являются люди с научными степенями. Так что спрашивайте у врача наличие «диссера», а то платить придется…

Неутешительные выводы

В конце проделанного пути мы пришли к выводу, что оформлять договор ДМС в Украине пока что невыгодно из-за большого числа ограничений, которые принесут головной боли больше, чем сам повод использовать страховку. Вам может понадобиться сущий, но недешевый пустяк, например, сделать коронку зуба или провести операцию на сетчатке глаза… И тут выяснится, что ваши несколько тысяч, уплаченных за страхование ДМС, вам не помогут. Кроме того - а вдруг вас привезут по «скорой» в «лечебку» и вас прооперирует «ведущий специалист»? И потом, ради того, чтобы избегать франшизы, придется, например, жертвовать приемом в клинике, допустим, рядом с вашим домом. И отправляться вдаль, да еще и, возможно, в заведение, где качество лечения хуже. Или, например, где медуслуги и так бесплатны. Не считая коньяка и конфет врачу потом.

Поэтому, если вы не «ходите под смертью» ежедневно, то и страховаться по программам ДМС, видимо, нет необходимости. А если все же ходите – страхуйте сразу свою жизнь. Там условие  для 100% выплаты – только одно. И франшизы нет.  

Сергей Костеж