Махинации страховых компаний с выплатами по КАСКО уже давно стали притчей во языцех. И дело даже не в затягивании сроков выплаты предусмотренных договором компенсаций. Этот вид страхования по праву считается одним из самых «благоприятных» в разрезе всевозможных оптимизаций, минимизаций, уклонений и крючкотворства – вот уж где изгаляются штатные юристы СК! А все дело в том, что ни в одном документе не зафиксирован хотя бы необходимый минимум того, что обязан сделать страховщик за полученные от клиента деньги.

Тема страхового мошенничества в последнее время стала лидером публикаций в СМИ. Если в период относительного предкризисного благополучия «кинуть» страховую компанию нередко пытались ушлые клиенты, то теперь ситуация разворачивается с точностью до наоборот. В практике ухода от выполнения обязательств посредством запутанных норм договорного «лабиринта» в последнее время замечены такие лидеры рынка, как  «Ингосстрах», «ПЗУ Украина», «АСКА», «ТАС» и многие другие (по данным Ассоциации страхователей Украины).

Не будем, что называется, «переходить на личности», лучше отметить некоторые тенденции. Как утверждают аналитики, чаще всего подводные камни компании закладывают в договора страхования залогового имущества и КАСКО. С первым понятно – тема финансовой состоятельности заемщика всегда была достаточно скользкой, а сегодня вообще стало сложно что-либо предсказать наперед. Так что здесь страховщики, простите за тавтологию, банально перестраховываются. А вот с КАСКО ситуация иная: на добровольном автостраховании СК пытаются отыграться за потери, нанесенные по их бизнесу кризисом.

«Творческий подход», который страховые юристы проявляют при составлении правил и договоров автоКАСКО, позволяет компаниям экономить деньги и выходить сухими из мутной воды невыплат и необоснованного занижения объема компенсаций.

«Часто основанием для отказа от выполнения обязательств в полном объеме могут стать следующие формулировки: «грубое нарушение ПДД», «несвоевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая», даже «вождение застрахованного автомобиля в болезненном состоянии», – перечисляет уловки страховщиков независимый эксперт страхового рынка Валерий Калужский. – Особо изобретательные СК включают в перечень рисков лишь ДТП, произошедшие на так называемых «дорогах общего пользования». Мало кто знает, что к последним относятся только трассы, соединяющие населенные пункты. Поэтому компании абсолютно законно могут отказаться от оплаты ущерба по авариям, произошедшим в черте города».

К слову сказать, даже упомянутое выше «грубое нарушение ПДД», при отсутствии более точной детализации, может стать непреодолимым препятствием: аргументируя отказ в выплате, страховщик может «зачесать под эту гребенку» превышение скорости на 10 км/ч или проезд на красный свет. А вот самым распространенным приемом страховщиков, по словам Валерия Калужского, является отказ платить возмещение, если авто пострадало от противоправных действий третьих лиц, и по этому факту не было возбуждено уголовное дело. Таким образом, 2-3 тыс. грн. за поцарапанное во дворе авто придется выложить из своего кармана только потому, что основанием для «уголовщины» может стать ущерб на сумму не менее 250 необлагаемых налогом минимумов (4,2 тыс. грн.).

Схемы эти известны многим. Тем не менее, клиенты постоянно попадаются на такие крючки, заглатывая наживку «скидок», «льготных предложений» и «бонусов», а также акций из разряда «КАСКО за полцены». Пользуясь казуистическими уловками в составлении договоров, страховщики еще и безбожно демпингуют, предлагая «по дешевке» услугу, которая фактически ничего не обеспечивает. Страдают потребители, страдают добросовестные игроки рынка, однако все это происходит в действующем законодательном поле. 

Выход один – это поле «перепахать». Хотя бы так, как это сделали недавно наши ближневосточные соседи. В начале марта в России с подачи Федеральной антимонопольной службы (ФАС) были разработаны единые минимальные стандарты для полисов добровольного страхования автомобиля. Рабочая группа, в которую вошли представители Минфина, Росстрахнадзора, крупнейших страховых компаний и самой ФАС, установила перечень страховых случаев и исключений из них, сроки выплаты возмещения (сейчас такой срок необходимо обозначать только в договорах ОСАГО), определение минимального размера выплат при полной конструктивной гибели авто.

За нарушение сроков выплат российские страховщики будут нести ответственность перед надзорными органами. Кроме того, в стандарте КАСКО зафиксирован исчерпывающий список документов, которые граждане должны будут предъявлять для получения возмещения (требовать дополнительные «бумажки» компании не смогут). А также – разработана общая универсальная система оценки убытков, причиненных владельцам автотранспорта.

Интересно, что отечественные страховщики оценивают российскую практику более чем позитивно. «Введение единых требований к КАСКО сегодня оправдано, – рассуждает  начальник департамента андеррайтинга АСК «ИНГО Украина» Сергей Ханин. – Во-первых, большую часть потребителей данного вида страхования составляют физические лица, из которых мало кто является юридически «подкованным». Во-вторых, данную услугу предлагают многие страховщики, от небольших нишевых до крупных сетевых компаний».

«Сейчас условия страхования регламентируются Правилами страховщика, – дополняет коллегу заместитель председателя правления СК «Универсальная» Александр Барчишак. – Поэтому у разных компаний в части трактовки страховых случаев, перечня исключений, порядка определения суммы страхового возмещения и других нюансов они могут существенно отличаться. Зачастую, договора страхования содержат либо размытые формулировки, что позволяет сторонам трактовать их на свое усмотрение и, соответственно, приводит к спорам, либо такие, которые явно ограничивают право страхователя на получение возмещения».

При этом господин Барчишак настаивает, что разработка обязательных стандартов КАСКО в Украине – давно назревшая необходимость. «Этот механизм позволяет установить принципы и правила работы с клиентами, сделать продукты СК понятнее и надежнее, ограничить недобросовестных страховщиков и тем самым снизить репутационные риски для страхового рынка», – убежден эксперт.

К слову сказать, попытки принятия подобных стандартов в нашей державе уже имели место быть. Так, в середине 2009 года по инициативе Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг, которой надоело выслушивать многочисленные жалобы клиентов, была создана аналогичная российской рабочая группа. Группа эта даже начала разрабатывать типовые правила страхования, используя которые, страховщики в дальнейшем должны были составлять свои договора по КАСКО, залоговому имуществу, страхованию жизни и другим рисковым видам страхования. Однако в связи с перетрубациями в руководящем составе Госфинсулуг работа так и осталась незавершенной.

Есть ли перспектива продолжить ее в ближайшем будущем – эксперты не уверены. Официально страховщики декларируют полную боевую готовность к принятию и внедрению «необходимого минимума». А вот «не на диктофон» высказывают неприкрытый скептицизм.

«Зачем вводить какие-то стандарты, если все требования к услуге КАСКО уже давным-давно разработаны и применяются на практике? – удивляется представитель СК, пожелавший остаться неназванным. – Главная проблема в том, что многие автовладельцы просто не читают предлагаемые им договора в погоне за дешевой услугой. Но это их беда, а компании должны работать в рыночных условиях и без ограничений. Условно говоря, если я найду человека, который купит у меня снег зимой, почему я не смогу ему продать этот товар?»

Таким образом, объективно ожидать от наших страховщиков каких-либо шагов в этом направлении напрасно. «Это все равно, что производители в условиях полной бесконтрольности рынка решат добровольно класть в колбасу больше мяса, чем положено по ГОСТу, – проводит параллели Валерий Калужский. – То есть, никто не перекроет себе доступ к лишней выгоде собственноручно. Единственное ведомство, которое могло бы взять на себя инициативу в этом плане, подобно ФАС, – это АМКУ. Но в Антимонопольном комитете сейчас и так достаточно проблем с нефтепродуктами, сахаром и гречкой. Так что надежды на стандартизацию услуг по КАСКО в ближайшем будущем у украинцев не оправдаются».

По материалам auto-portal.net.ua