Страхование жизни бывает рисковым и накопительным. В чем их отличие?

Рисковое страхование

Рисковый страховой полис обычно оформляют на короткий срок, не больше года. Клиент страхует жизнь от болезни, травмы, несчастного случая, смерти. Принцип простой – он один раз платит страховой компании (СК) фиксированную сумму. Взамен она обязуется выплатить страхователю компенсацию, если с ним произойдет страховой случай, указанный в полисе (травма, болезнь и т.д.).

Если за время действия страховки, с клиентом ничего не случилось, действие полиса прекращается и никаких выплат застрахованное лицо (ЗЛ) не получает. Деньги остаются на чету СК.

Накопительное страхование

При долгосрочном страховании жизни (как правило, от 10 лет) полис не только защищает клиента от определенных рисков, но еще и дает ему возможность накопить и приумножить средства. Накопительное страхование жизни может покрывать разные риски, но есть два обязательных:

• дожитие клиента до окончания срока договора;
• смерть страхователя.

В первом случае ЗЛ получает страховую сумму (СС), которая указана в договоре и дополнительный инвестиционный доход (сокращенно ДИД), в виде процентов на деньги клиента в СК.

Во втором случае страховую сумму плюс ДИД получает наследник или выгодоприобретатель, который записан в договоре страхования. Величина ДИД при этом зависит от количества лет, которые прошли от заключения договора до наступления смерти. Выгодоприобретателей клиент вправе менять, добавлять, исключать.

Полисы накопительного страхования жизни иногда покрывают дополнительные риски:

• присвоение инвалидности;
• получение травмы;
• хирургические операции;
• смерть от несчастного случая.

Сумма выплат зависит от размера СС и условий договора. Например, клиенту присвоили 1-ю группу инвалидности. В таком случае он получит 100% СС, плюс его освободят от страховых взносов до окончания действия договора. Это за него обязуется делать СК. Последнее крайне важно, ведь инвалид 1-й группы не может работать и вносить страховые платежи. При травме застрахованное лицо получит от 1% до 100% СС. Если человек погиб от несчастного случая – выгодоприобретателю выплатят удвоенную СС + ДИД, на момент трагического события.

При накопительном страховании жизни, в отличие от рискового, деньги клиента не сгорают, а выплачиваются с процентами ДИД по окончании договора, причем не важно получал ли он за этот период страховые выплаты.

Как рассчитывают страховую сумму

Она зависит от:

• ежегодного страхового взноса (чем он больше, тем выше СС);
• возраста страхователя (чем клиент моложе, тем выше страховая сумма);
• пола (у женщин СС выше);
• наличия хронических болезней (при тяжелых заболеваниях уменьшается СС);
• профессии страхователя (для тех, чья работа связана с риском, СС будет меньше).

Откуда берется ДИД

СК получает прибыль, вкладывая деньги страхователей только в надежные отрасли экономики, которые строго определены законодательством Украины о страховании:

• банковские депозиты;
• недвижимость;
• акции, ипотечные сертификаты;
• государственные ценные бумаги;
• банковские металлы и пр.

Закон обязует СК начислять минимум 4% на страховые взносы клиентов. Верхней планки нет. Есть компании, которые стабильно приносят страхователям 15–20% дохода в год.

Надежность страховой компании для ее клиентов гарантируется тем, что ее платежеспособность должна по закону составлять 105 %. То есть у страховщика средств должно быть на 5% больше, чем обязательств по всем полисам.

Налоговые льготы

Если застраховавшей жизнь человек работает официально и получает «белую» зарплату, то по окончании года, он имеет право на возврат части заплаченного им подоходного налога. Ему по заявлению вернут 18% от внесенных им страховых взносов. Максимальная сумма для годовой налоговой льготы – прожиточный минимум, умноженный на коэффициент 1,4 и на 12 месяцев.

Если реально смотреть на вещи, то приходится признать, что накопительное страхование жизни сегодня – один из достаточно надежных и доходных инструментов на рынке, чтобы за 10–20 лет накопить сумму, которая обеспечит финансовую независимость в будущем.