По данным «Яндекс.Wordstat», в декабре 2016 года словосочетание «кредитный кооператив» было запрошено пользователями 17 332 раза. Люди ищут, как лучше распорядиться накоплениями. И если с принципами работы банков, инвестиций частных предпринимателей в бизнес большинство знакомы давно, то интерес к популярной на западе кредитной кооперации в нашей стране возрастает только сейчас. О возможностях современных инструментов по управлению вкладами рассказывает председатель КПК «Доверие» Олег Выскуб.

Найти союзников

Открывая 400 лет назад «Новый свет», уставшие от вмешательства государства и строгого деления людей на классы европейцы формировали общество, в котором удобно жить. Поэтому исторически кооперация особенно популярна в Северной Америке. Современная социальная активность жителей США и Канады хорошо видна по деятельности профсоюзов. В СМИ, литературе и кино часто упоминается, как, объединившись, повара, медсестры, актеры успешно борются за свои права, а крупные фирмы и даже государство считаются с мнением и требованиями их сообществ.
Менее заметна, но отнюдь не менее популярна на западе деятельность финансовых объединений граждан. Так, к 2013 году в Канаде было официально зарегистрировано более 7 тысяч кооперативов, в которые входили свыше 2 миллионов человек (данные сайта Statistics Canada). Треть из них – кредитные сообщества.
Конечно, банковскую и инвестиционную деятельность в Канаде никто не отменял. Разница с Россией лишь в том, что североамериканцы хорошо знакомы со всеми финансовыми инструментами и выбирают тот вид управления деньгами, который больше удобен, выгоден для них. Большинство россиян же привыкли к тому, что брать кредиты и хранить накопления можно только в банках, а инвестировать во что-либо могут лишь очень богатые люди. Хотя по факту законы нашей страны разрешают финансовую деятельность как минимум трех видов: микрофинансовые организации (инвестиционные компании), банки и кредитные кооперативы. Все они в той или иной степени доступны для использования.

Какая разница

В каждой из перечисленных финансовых организаций можно хранить сбережения и ежегодно (или ежемесячно) получать проценты по вкладам. При этом доходность всегда соответствует риску потерять накопления. К примеру, процентные ставки в микрофинансовых организациях по закону не ограничены, поэтому инвестиционные компании предлагают вкладчикам от 30 до 50% прибыли в год. Однако вклады так же легко могут «превратиться в тыкву», если проект, отлично выглядевший на бумаге, на практике не «выстрелит». Но государство решило обезопасить финансово неграмотных граждан от весомых денежных потерь: МФО не могут принимать суммы от вкладчиков, меньше чем 1,5 миллиона рублей. Ведь те, кто обладает свободным миллионом для вложения, скорее всего, должны разбираться в вопросах экономики и бизнеса.
Банки еще несколько лет назад предлагали клиентам 20% годовых по вкладам, сегодня – не больше 11-12%. Дело в том, что ежегодно требования по ведению банковской деятельности ужесточаются, и, соблюдая все нормы и правила, компании просто не могут предложить клиенту большую ставку.
Кроме того, банк – коммерческая структура, созданная для конечной выгоды владельца (бенефициара). Поэтому одна из основных целей руководства любого банка - минимизировать расходы для увеличения прибыли. Уменьшение предлагаемых процентов по вкладам относятся к этому, в первую очередь.
А кооператив, по сути, это «легкая» форма банка. За исключением возможности выдавать пластиковые карты, вести расчетно-кассовые операции и играть на бирже, кредитные кооперативы делают все то же самое, что и банки: хранят сбережения, начисляют проценты, выдают займы, ведут счета. Их деятельность регулируется законом: сообщества входят в состав Саморегулируемых организаций (СРО) под началом Центробанка.
Но некоммерческие организации совершают меньшее число операций и, соответственно, в меньшей степени, чем банки, ограничены в возможностях управления финансами. Да и единоличного акционера, рассчитывающего на прибыль, у кооператива нет: все его члены одинаково заинтересованы в доходности кредитного потребительского кооператива. Эти факторы обусловливают высокую процентную ставку по вкладам в кредитных союзах. В нашем кредитном сообществе, к примеру, она составляет 19%.

Деньги должны работать

Механизм, позволяющий кооперативам получать стабильный доход, построен на разнице между привлеченными и отданными в кредит средствами. В случае кооператива «Доверие», к примеру дельта между 19% годовых по вкладам и 36% годовых по займа существенна. Она обеспечивает не только средства на организацию работы кооператива (зарплаты сотрудникам, реклама, содержание офиса), но и возможность ежегодных выплат по вкладам.
Оптимальный (выше, чем предлагают банки) процент накоплений, кроме того, выгоден и интересен всем членам кооператива, так как он един для всех. 19% в год получает и тот, кто вложил 10 тысяч рублей, и тот, кто вложил миллион. Прибыль распределяется сообразно паевым взносам, то есть к концу года первый получит 1900 рублей дохода, а второй 190 тысяч рублей. При этом пайщики в равной степени управляет кооперативом: вне зависимости от размера вклада у каждого члена кооператива есть право голоса на собрании акционеров. У кредитных сообществ нет единоличных владельцев, чьей целью является увеличение лишь собственного дохода.
Так проявляется социальность кооператива как современного финансового инструмента. Деньги не лежат «в чулке», не тают от инфляции, а постоянно находятся в работе, как и любой бизнес-продукт (производство сырья, предоставление услуг, торговля товарами). Но при этом, в отличие от банков с пониженной ставкой, никто за счет владельца этих денег не зарабатывает, кроме него самого. Сколько денег положил на счет, столько процентов и получил.
Устойчивость кооперативам как виду некоммерческой деятельности обеспечивает финансово грамотное руководство. Должны быть учтены все риски и просчитано дополнительное обеспечение в случае их возникновения. К примеру, кредит выдается под залог – недвижимое имущество. В случае неоплаты кредита заемщиком недвижимость переходит в собственность кооператива и продается, чтобы расплатиться с участниками КПК.
Самые большие затяжные долги кооперативы, как и банки, перепродают коллекторским агентствам. Большинство учредителей кооперативов много лет работают в сфере экономики и финансов, поэтому механики урегулирования убытков им хорошо знакомы.

Запасной парашют

В начале статьи мы говорили о том, что увеличение доходов влечет за собой увеличение рисков. Действительно, по закону кредитные кооперативы не являются коммерческими организациями. Государство в принципе не обязывает добровольные сообщества вкладчиков страховать свои фонды. Однако каждая организация принимает самостоятельное решение по снижению рисков от невыплат. «Мы» - кредитный кооператив «Доверие», к примеру, заключил договор со страховой компанией «Опора».
Если, условно, большинство заемщиков кооператива лишись возможности зарабатывать деньги и выплачивать кредиты или была украдена вся прибыль сообщества, то так же, как и для банка, судом проводится процедура признания банкротства кооператива. Затем для него назначается внешний управляющий, который по договору страхования обращается в страховую компанию, а она выплачивает пайщикам вложенные средства. Каждый кооператив вносит в договор свои коррективы, в кредитном потребительском кооперативе «Доверие», например, есть ограничение: страхуется сумма в размере до 1 миллиона 400 тысяч рублей и проценты по каждому договору, не превышающему этот лимит.
К сожалению, чаще всего потенциального вкладчика интересует только процентная ставка. Лишь немногие знакомятся с финансовой отчетностью на сайтах финансовых организаций, прежде, чем заключить договор. Поэтому отмечу дополнительно, что как банки, так и кооперативы такую возможность предоставляют.
В любом случае, прежде, чем относить свои сбережения в какую-либо финансовую организацию, лучше внимательно ознакомиться с ее документами, хорошо изучить предлагаемый договор и условия сотрудничества со страховой компанией.
Если вы заинтересованы в услугах разных финансовых организаций, попробуйте вложить в новую для себя структуру небольшую сумму, а остальное хранить привычным способом. К примеру, минимальный вклад в кредитном кооперативе «Доверие» составляет 10 тысяч рублей.
Когда человек целенаправленно ищет, куда вложить средства, значит, 10 тысяч для него, условно, не последние деньги, которыми невозможно рискнуть. При этом, внеся их на счет кооператива, он станет его полноценным членом и сможет оценить внутренние технологии, как, например, электронный личный кабинет, позволяющий удаленно управлять своими денежными средствами.