Крупные банки диктуют рынку правила игры и ставят средние и мелкие банки на грань выживания. Под давлением Мирового банка НБУ еще в июне этого года выпустил постановление № 273, согласно которому нижняя планка регулятивного капитала банков повышается до 120 млн грн. с 1 января 2012 г. А для вновь созданного кредитного учреждения эта планка повышается сразу до 500 млн грн.

Это требование далеко не всем банкам по зубам. Как оказалось, в случае введения этой нормы три четверти украинских банков будут вынуждены прекратить свое существование. Или слиться с более крупными конкурентами. «Если эта норма будет введена в действие, то 128 банков, преимущественно с украинским капиталом, будут вынуждены уйти с рынка», - говорит президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко.

Война капиталов

Вместе с тем, жесткое требование НБУ натолкнулась на решительное противодействие со стороны средних и мелких банков. Между регулятором (НБУ) и объединениями банков (в первую очередь АУБ) уже наметилась война судебных исков. Желание отстаивать свои интересы до конца вылилось в соответствующий судебный иск, который был подан Ассоциацией украинских банков.

Иск удовлетворен, но Нацбанк, как непосредственный инициатор повышения норматива регулятивного капитала, также не собирается сдаваться. «Решение суда мы будем оспаривать», - заявил первый заместитель председателя правления НБУ Сергей Арбузов. Он подчеркнул, что по-прежнему считает правильными требования к регулятивному капиталу банков, предусмотренные в постановлении №273.

Нетрудно догадаться, что НБУ отстаивает интересы крупного финансового капитала. Введение таких норм приведет к сокращению количества конкурентов на рынке. Значит, к установлению монопольного положения крупных банков. Ассоциация взялась защищать «национального производителя» в лице небольших банков с национальным капиталом. Теперь их судьба зависит от исхода противостояния НБУ и АУБ.

Приход иностранцев

Процесс становления украинской банковской системы протекал в достаточно благоприятных условиях. Особенно в 2000 – 2004 годах. Классический банкинг: население несло накопления в банки, а те, в свою очередь, кредитовали производство. В гораздо меньшей мере проистекало кредитование потребительских товаров.

Однако национальные деньги слишком дорогой ресурс, чтобы развернуть массовое кредитование. Именно поэтому кредитование потребительских товаров заметно отставало. Для того чтобы вести полномасштабное кредитование потребительских покупок нужно было завести иностранный капитал в банковскую отрасль, что и было с успехом осуществлено в 2005-2008 гг.

Вместе с тем, стратегической ошибкой стал допуск практически без ограничений и разрешение кредитования в иностранной валюте. Международные игроки рынка финансовых услуг один за другим принялись покупать украинские банки, особенно крупные. На сегодняшний момент доля иностранного капитала достигает 33%. Это привело к резкому росту выдачи кредитов на покупку товаров широкого употребления. Еще бы, выдача займов именно под эти цели приносила наибольшую и быструю прибыль.

Фрагментация банковской системы и ее последствия

В результате этих ошибок банковская система Украины была разорвана на фрагменты (в зависимости от происхождения капитала: украинский, западный, российский). Интересы и стратегии этих сегментов отличны между собой. Крупные банки сконцентрировали свое внимание на потребительском кредитовании, а украинские предприятия были ограничены в доступе к дешевому ресурсу. Мелкие банки постепенно вытеснялись с рынка. 

Более того, эти сегменты были несовместимы между собой и интересами украинской экономики и общества (кроме украинского фрагмента). Предоставлением валютных кредитов для приобретения по большей части импортных товаров украинской экономике и обществу нанесен огромный вред.

Это, собственно, и стало основной спецификой украинского кризиса в финансах. Необоснованное и неограниченное кредитование потребительского рынка вынудило регулятора действовать очень жестко. Дополнительные требования к капиталу тяжелым грузом легли на плечи именно малых банков.

Удар курсовой разницей вследствие девальвации гривны выдержали далеко не все население и предприятия. Валютные заемщики, у которых не было валютных поступлений, были поставлены в невыгодное положение. Огромные валютные риски после девальвации гривны в конце 2008 г. превратились для них в дополнительный финансовый долг. Сейчас он составляет приблизительно в 180 млрд грн. Эта сумма является непосредственной и только частичным выражением размера нанесенного стране вреда.

Кроме того, развитие кредитование населения создало препятствия для кредитования промышленного производства. Банковская система, через резкое ухудшение качества кредитного портфеля (больше 25-30% безнадежных к возвращению кредитов) и декапитализацию, уже два года не способна выполнять свою базовую функцию – кредитовать украинскую экономику. Но если крупный бизнес еще может пережить недостаток заемных средств, то для малого и среднего бизнеса это означает смерть. Продолжающаяся деиндустриализация экономики сопровождается сокращением миллионов рабочих мест.

То же касается и потребительского кредитования. Нагрузка «плохих кредитов» не дает банкам развернуть и потребительское кредитование. Процентные ставки опускаются неохотно, поэтому в ближайшее время на дешевые деньги полагаться не стоит. 

Казалось бы, в этой тяжелой ситуации нужно принимать решения в пользу развития кредитования. Но вместо этого под давлением Мирового банка создаются нереальные требования относительно наращения регулятивного капитала до 120 млн грн. и 500 млн грн. Это продолжит сковывать кредитный ресурс, вместо того, чтобы выдавать его предприятиям на развитие.

Есть все основания утверждать, что в Украине начата сознательная политика по уничтожению малых и средних банков. Если не отказаться от этих норм, то через год на внутреннем рынке Украины останется около 40 – 50 банковских учреждений, преимущественно с иностранным капиталом. Сознательное вытеснение с рынка малых банков приведет к монопольному положению крупных банков с иностранным капиталом. Монополизация всегда сопровождалась повышением цен (в данном случае кредитного процента) и полным отсутствием контроля. Следующим шагом является установление полного контроля над крайне ослабленной украинской экономикой.

Максим Нечипоренко