Рейтинги страховиков

В условиях финансового кризиса на счету у рядового украинца каждая гривна. Поэтому он более разборчиво стал выбирать для себя товары, которые он покупает в магазинах или услуги, за которые раньше переплачивал в несколько раз, не задумываясь о реальной их стоимости. Не стали исключением и услуги страховых компаний, которых сегодня насчитывается в Украине около 400.

Однако, в виду объективных экономических причин, к сожалению, не все страховые компании выдержали испытание кризисом. Одни были вынуждены уйти с рынка, другие – пытаться оптимизировать свою деятельность. В том числе и за счет своих клиентов, оттягивая выплаты по страховке.

Из-за этого, по данным Ассоциации страхователей Украины на протяжении прошлого года задолженность перед клиентами СК выросла в 20 раз: с 54 млн. грн. до 970 млн. грн. Поэтому уровень доверия к страховым компаниям снизился в несколько раз.

Таким образом, сегодня для простых потребителей как никогда стала актуальной информация о страховых компаниях. Людей мучает вопрос: если нести свои деньги страховикам, то какой компании лучше всего доверять? Эту неопределенность призваны, в некоей мере, развеять рейтинги надежности компаний. Они могут помочь потребителю сориентироваться в мутной экономической воде.

Так, например, по данным Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) в ТОП-10 самых благоприятных для потребителей страховых компаний, входящих в ЛСОУ, по объемам выплат своим клиентам по итогам прошлого года стали: 1) «Лемма» (562634,4 тыс. грн. страховых выплат), 2) «Провідна» (248374,1 тыс. грн.), 3) «Украинская страховая группа» (245288,6 тыс. грн.), 4) Кредо-Классик (Уника) – 154129,5 тыс. грн., 5) «Аска» (140639,8 тыс. грн.), 6) «АХА Украина» (122748,0 тыс. грн.), 7) «Княжа» (109982,6 тыс. грн.), 8) «Универсальная» (104814,0 тыс. грн.), 9) «ПРОСТО-страхование» (104672,0 тыс. грн.) и 10) «Брокбизнес» (86775,4 тыс. грн.).

Альтернативные рейтингы и антирейтинги

Однако, по словам независимых финансовых аналитиков, рейтинг страховых компаний, который обнародовала ЛСОУ, является не вполне объективным по двум причинам. Во-первых, в рейтинг вошли не все страхове компании страны, а во-вторых, этот рейтинг не отображает отношения потребителей к этим компаниям, поскольку рейтинг составлен с точки зрения бизнеса, а не потребительских предпочтений, - отмечают эксперты.

Такой альтернативный рейтинг, который бы отображал отношение клиентов страховых компаний к СК, в свою очередь предложила Ассоциация страховщиков Украины (АСУ).

По итогам опроса АСУ, был составлен рейтинг «самых плохих» страховых компаний Украины по итогам 2009 года. В ТОП-10 «черного списка» АСУ вошли следующие компании: 1) «Оранта», 2) «Страховые традиции», 3) «Вексель», 4) «Украинская пожарная страховая компания», 5) «ТАС», 6) «Галактика», 7) «Княжа», 8) «АХА Страхование», 9) «ПРО100» и 10) «Украинский страховой альянс». Именно против этих компаний проголосувало наибольшее количество потребителей страховых услуг.

Кроме этого, свой независимый рейтинг страховых компаний составил и финансовый портал forinsurer.com. Аналитики даже обнародовали перечень компаний, которые наиболее выгодны для потребителя с точки зрения предоставления определенных страховых продуктов.

Так, например, в ТОП-5 компаний по КАСКО вошли: 1) «Кредо-Классик», 2) «ПРОСТО-страхование», 3) «Украинская страховая группа», 4) «Универсальная» и 5) «Провідна». А рейтинг компаний по ОСАГО возглавили такие компании: 1) «Украинская страховая группа», 2) «ИНГО-Украина», 3) «ПРОСТО-страхование», 4) «Провідна» и 5) «АХА Страхование»/ «Кредо-Классик».

Кроме этого, свой альтернативный «рейтинг надежности» страховых компаний Украины обнародовал и портал maanimo.com. При чем рейтинг опубликован с учетом нескольких показателей - платежи, выплаты и уровень выплат в процентном соотношении.

В ТОП-10 этого рейтинга вошли такие компании: 1) «ИНГО-Украина» (100,45% уровень выплат), 2) «QBE Украина» (67,30%), 3) «PZU Украина» (63,81%), 4) Allianz (61,98%), 5) «Аэлита» ( 59,64%), 6) «ПРО100» (59,33%), 7) «Нова» (59,14%), 8) VAB Re (55,64%), 9) «Днестр» (53,06%) и 10) «Инпро» (52,70%).

Что нужно знать, чтобы не выкинуть деньги на ветер?

Не смотря на то, что экономическая ситуация в Украине начинает налаживаться, страховой рынок страны все еще продолжает бороться с последствиями финансового кризиса.

Так, в частности, вчера, на заседании Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины было принято решение о приостановке всех лицензий на осуществление страховой деятельности СК «Инкомстрах».

А по данным Главного управления по защите прав потребителей Киевской городской государственной администрации, за последний год заметно увеличилось количество граждан, жалующихся на страховые компании.

При этом, по словам начальника ГУ по вопросам прав потребителей Сергея Кияниченко, 80% от общего количества жалоб касается именно автострахования.

По этому, при выборе страховой компании финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг» Сергей Губенко советует обратить внимание на следующие моменты:

1) Объем и доля страховых выплат - денежных средств, которые страховщик возмещает своим клиентам по страховым случаям. Соотношение страховых платежей компании и выплат застрахованным дает возможность оценить платежеспособность страховщика. Если компания выплачивает менее 30% от полученных премий, скорее всего, она имеет привычку под любым предлогом отказывать своим клиентам в возмещении убытков. Если же страховщик выплачивает более 80-90% собранных средств, возможно, он находится на грани банкротства или занимается незаконными или полузаконными конвертационными схемами.

2) Рейтинги страховой компании. Наиболее важными из которых являются ренкинги по размеру капитала, выплат, премий и гарантированного фонда. Первая десятка компаний уже себя зарекомендовала на рынке и доказала свою жизнеспособность, что свидетельствует о надежности и стабильности страховщика.

3) Дата создания компании - не стоит выбирать слишком молодую организацию, опыт работы которой на страховом рынке не превышает 3-х лет, поскольку, неизвестно, как она поведет себя на рынке в будущем.

4) Количество страховых продуктов. Не лишним будет также узнать о структуре продуктового портфеля компании. Широкая линейка продуктов предоставляет возможность диверсифицировать деятельность страховщика и уменьшить риски, хотя обычно активно продаются только несколько из них.

5) Покрытие сети отделений по стране – наличие офисов в каждом региональном центре Украины свидетельствует о масштабах деятельности компании и наличии капитала.

«Страховым компаниям сейчас нелегко, о чем свидетельствуют тенденции развития страхового рынка. Так, в частности, в 2009 году количество договоров с клиентами – юрлицами сократилось на 990 тыс. Однако, есть и положительные тенденции - количество договоров, заключенных в 2009 году страховщиками с населением, выросло по сравнению с 2008-м на 500 тыс. Это произошло преимущественно за счет роста КАСКО, добровольного медстрахования и страхования недвижимости», - сказал «Багнету» финансовый аналитик «Простобанк Консалтинг» Александр Глоба.

Что касается выплат депозитов банками страховым компаниям, то по словам Александра Глобы,  ситуация не однозначная - банки выкладывают новости на официальных сайтах о том, что успешно сотрудничают с десятками СК и выплачивают депозиты без задержек. Ну а клиенты по-прежнему жалуются, бурно обсуждая деятельность страховых компаний на различных форумах.

В свою очередь, по словам участников рынка, задерживать выплаты им не выгодно – из-за значительной конкуренции они могут растерять своих клиентов. «Если говорить о банковском портфеле, то стоит отметить, что на сегодняшний момент у компаний фактически нет нового бизнеса ввиду отсутствия выдачи банками кредитов. Как следствие, идет активная борьба за пролонгацию уже имеющихся договоров и предоставление максимально качественного сервиса при обслуживании клиентов. Это включает в себя и снижение цены при хорошем качестве продукта, и улучшение качества урегулирования страховых случаев. Страховой компании не выгодно задерживать либо ограничивать выплаты, поскольку при высокой конкуренции на рынке и ограниченности страхового портфеля любые задержки несут за собой потерю клиента, а значит и потерю прибыли», - отметил «Багнету» Начальник отдела аналитики продаж ПАО «Страховая компания «Универсальная» Василий Панчук.

По его словам, сегодня наблюдается повышение внимания клиента к качеству и наполнению договора страхования. Если еще год назад клиент воспринимал страховку как обязательное требование банка при оформлении кредита и, в принципе, основным требованием к этому продукту была низкая стоимость (поскольку основные расходы шли на оформление кредита), то теперь при существенном уменьшении кредитования, он больше внимания уделяет качеству предлагаемых страховых услуг.

«Я бы порекомендовал клиенту при выборе страховой компании, в первую очередь, внимательно ознакомиться с договором страхования, поскольку низкая цена и хорошее резюме, предоставляемое страховщиком – не всегда обозначает хорошее качество услуг.  Во-вторых, это имя и позиция компании на рынке, так как компании с небольшим капиталом не всегда в силах обеспечить скорость выплат и процесс урегулирования убытков в целом. В-третьих, стоит обратить внимание на прозрачность компании – как она демонстрирует свою деятельность, насколько четко и слажено функционируют процессы в компании. Это является основным условием качественного предоставления страховых услуг», - сказал Василий Панчук.

По словам первого заместителя Главы Правления НАСК «Оранта» Елены Болотовой, с момента начала кризиса в экономике Украины пострадали в наибольшей степени страховые компании, которые были очень тесно связаны с банками. «Кредитование приостановилось, соответственно резко уменьшился приток страховых премий. В нашей же компании мы в 2008 году из банковского канала взяли около 30% премий, т.е. не было большой зависимости до 80%, как у некоторых компаний. Мы сумели заместить банковский канал сегодня другими, в частности, офисным каналом и особенно агентским, так как в нашей компании особенно сильна агентская сеть. Предыдущие 3 года мы посвятили выводу на рынок новых продуктов, мы активно продвигали их и рекламировали. Сейчас мы работаем над упрощением продуктов по имуществу, жилью, так как происходит замещение транспортного портфеля имущественным», - сказал Елена Болотова. 

Что делать, если страховая компания задерживает выплату

Кроме связи страховых компаний с банками есть еще одна причина, из-за которой могут задерживаться выплаты по страховке – мошенничество со стороны самих клиентов. Поскольку это не секрет, что например, сами автолюбители иногда причиняют самовольно ущерб своим транспортным средствам (либо продают их мошенникам, а потом заявляют об угоне и т.д.), чтобы получить наличные средства от страховых компаний. Таким образом, задерживая выплаты и изучая страховые случаи, страховые компании пытаются обезопасить себя от финансовых потерь.

Однако, если вы честный потребитель, и вам задерживают страховую выплату, юристы советуют защищать свои права, если понадобится, то даже и в суде.

«Если страховая компания затягивает с выплатой средств по страховому случаю, а клиент исполнил все условия договора, то в первую очередь я советовал бы обратится в страховую компанию с письмом, в котором указан пункт договора, согласно которого компания должна выплатить деньги, с учетом того факта, что все условия этого договора исполнены. Получив письменный ответ от страховой компании с объяснением причины, определитесь, как действовать: или соглашаться с их доказательствами или можно обратиться в суд. Кроме этого, можно обратиться с жалобой в Государственную комиссию по регулированию рынка финансовых услуг, которая осуществляет контроль, выдает лицензии страховым компаниям, ведет реестр», - сказал «Багнету» исполнительный директор ООО ЮК «Дорофеев, Скуратовский и партнеры» Андрей Скуратовский.

Дмитрий Дубенский