В 2011 году депозитный рынок сохранит стабильность, показав некоторое падение в начале года. Вместе с высокой ликвидностью способствовать падению доходности будет и низкая деловая активность, которая традиционно наблюдается в январе. По словам управляющих банковскими отделениями, в первом квартале ставки упадут еще на 1-1,5% годовых по вкладам во всех валютах.

Но начиная с весны доходность депозитов претерпит коррекцию. Весной ожидается массовый выход банков на рынок кредитования. К этому времени депозитные ставки в среднем покажут рост около 1% годовых. 

Среднерыночная ставка по депозитам частных клиентов будет колебаться в коридоре 12 – 12,5 % годовых в национальной валюте. Ожидается, что в будущем  банки будут мало нуждаться в валютных ресурсах. Это связано с запретом на кредитование в долларах и евро. Таким образом, среднерыночные ставки по вкладам в инвалюте продолжат и далее снижаться: на 0,75 – 1% в долларах и 0,25 – 0,5% в евро. 

Наиболее популярными среди вкладчиков будут депозиты без возможности пополнения и снятия, с выплатой процентов по окончанию действия вклада. Учитывая общую низкую доходность депозитных продуктов, этот вид вкладов будет массовым, так как по таким вкладам ставки всегда максимальны.

На данный момент большинство банков характеризуются избыточной ликвидностью, поэтому у них нет необходимости в активном привлечении средств населения. Напомним, в третьем квартале доходность в гривне упала в среднем на 3% годовых, в долларах – на 1,5 %, в евро – на 2-2,5%. Некоторые банки снижали ставки очень резко, сразу на 1,5 – 2% годовых. Но большинство кредитных учреждений снижают ставки постепенно, около 0,5% ежемесячно.

Снижение доходности связано с тем, что рынок кредитования только начал свое восстановление. Темпы прироста депозитных портфелей превысили количество выданных кредитов.

После окончания сроков вклады, как правило, идут на пролонгацию, в новых договорах сроки вложений имеют тенденцию к увеличению. На сегодня средний срок составляет 9 месяцев. В дальнейшем этот показатель будет только увеличиваться. В следующем году для удовлетворения потребностей клиентов банки будут предлагать уже и 18- и 24-месячные депозиты.

Стимуляция вкладчиков с целью недопущения досрочного расторжения вкладов сейчас также не популярна. Количество таких вкладов ничтожно мала – не более чем 1%-2% от общего количества депозитов.

Наиболее доходными в следующем году останутся вклады срочностью 6 – 12 месяцев. При этом проценты по депозитам на 18 и 24 месяца не будут выше указанных вкладов, ведь пока еще продолжается динамика снижения доходности. Банкам не столь выгодно привлекать долгосрочные деньги под высокие ставки с учетом не полноценного пока восстановления кредитования.

Учитывая стабилизацию на рынке вкладов, в следующем году доходность перестанет быть ключевым параметром в выборе депозитных программ. Поэтому банки разрабатывают различные дополнительные характеристики и функциональные особенности вкладов. Для того чтобы заинтересовать клиента банки будут давать возможность самим сконструировать свой депозит, выбирая основные параметры вклада. Активным вкладчикам стоит готовиться ко всевозможным акционным программам и другим «горячим» предложениям со стороны банков.

Максим Нечипоренко