Финансовые рынки Украины развиты недостаточно, это факт. Доля действующих в Украине банков в совокупных активах финансового сектора составляет сегодня почти 96%. Недостаток диверсифицированного сектора небанковских финансовых учреждений сводит перечень возможных форм сбережения денег для большинства украинцев к валюте, банковским депозитам и недвижимости. Поэтому неудивительно, что украинцы не проявляют особой осведомленности или заинтересованности относительно более развитых финансовых продуктов (акций, облигаций, инвестиционных сертификатов и т.д.), поскольку они ими не пользуются.

Об этом говорят и опросы, периодически проводимые в Украине. Тенденции подтвердило и недавнее общенациональное исследование финансовой грамотности, осведомленности и использования финансовых услуг, а также осведомленности общества относительно прав потребителей финансовых услуг и их защиты, которое провела маркетинговая компания InMind в период с 24 сентября по 5 октября текущего года.

В Украине продвижение по пути к финансовой грамотности и защите прав потребителей находится на начальной стадии. Не существует эффективного централизованного ведомства по защите прав потребителей финансовых услуг; нет финансового омбудсмена, то есть уполномоченного по защите прав финансовых потребителей; отсутствуют неправительственные организации, которые бы специализировались на защите потребителей и финансовом образовании; не существует коммерческого банка, который отстаивал бы важность существования осведомленного потребителя; отсутствует правительственная организация на уровне Национального банка или министерств финансового блока, которая была бы нацелена на финансовую грамотность. Кроме того, не существует официально утвержденной школьной программы, которая бы научила молодежь основам финансов в условиях рыночной экономики.  

К сожалению, отсутствие финансовой осведомленности и системы защиты прав потребителей финансовых услуг в Украине сопровождается ростом задолженности населения по кредитам. В 2008 году в Украине отношение задолженности домашних хозяйств к ВВП находилось на уровне около 30%, что значительно превышает соответствующие значения в соседних странах, в частности Польши, России, Румынии и Беларуси. Существует мнение, что львиная часть этого долга приходится на новорожденный средний класс из крупных городов Украины. Более того, абсолютно очевидно, что те украинцы, которые брали ипотечные кредиты в период 2006-2008 годов в валюте и с плавающими ставками, подвергали себя финансовым рискам, которые они полностью не понимали.

Неудивительно, что украинцы демонстрируют очень низкий уровень доверия к финансовым учреждениям. Согласно проведенному в нынешнем году исследованию общественного мнения относительно пенсионной реформы, лишь 15% респондентов доверяют коммерческим банкам, 11% - страховым компаниям, 6% - инвестфондам и 5% - негосударственным пенсионным фондам. Лишь Пенсионный фонд Украины получил «проходной бал» свыше 50% по показателю доверия населения.

Портрет украинского потребителя финансовых услуг, который получается в результате проведенного исследования, не вселяет оптимизма (хотя очень похож на тот, что исследователи увидели в соседних странах). Рядовой украинец немного понимает в финансах, пользуется в основном простыми банковскими услугами, почти ничего не знает о своих правах как потребителя финансовых услуг и не доверяет финансовым учреждениям. Согласно исследованию, более 60% украинцев считают себя финансово грамотными (22% - «хорошо» или «отлично»; 41% - «удовлетворительно»). Однако лишь 22% респондентов смогли дать 5 или 6 правильных ответов на 7 простых математических вопросов, без которых невозможно управлять собственными финансами. 51% респондентов смогли ответить правильно не более чем на три из предложенных вопросов.

Проблема плохого владения финансовой математикой даже на уровне простых вопросов стократно усиливается общим низким уровнем знаний о финансах вообще, а также о юридических правах и обязанностях потребителей финансовых услуг. К примеру, лишь 7% населения знает размер максимальной гарантированной государством суммы вклада в банках, и лишь 3% смогли дать определение термину «плавающая ставка процента». Более оптимистичным было то, что 39% опрошенных понимали разницу между кредитной и дебетной картой, а 40% смогли отличить акцию от облигации. В общем, лишь 2% респондентов смогли дать правильные ответы на 10 и более вопросов из 15, которые касались финансовой осведомленности и прав потребителей. Более 80% респондентов ответили правильно только на шесть или меньше вопросов.

Результаты проведенного исследования свидетельствуют, кроме всего прочего, о низком уровне доверия к финансовому сектору Украины. Население пользуется очень ограниченным набором финансовых услуг, среди которых главенствующая роль принадлежит коммунальным платежам, банковским счетам, пластиковым картам и пользованию банкоматом. Около 60% украинцев имеют денежные сбережения. Среди тех, кто не откладывает деньги, 14% поясняют это недоверием к финансовым учреждениям (интересно, что в России соответствующее значение составляет 9%). Около 7% украинцев имеют полис страхования жизни, а 21% говорят, что не покупают страховой полис из-за неуверенности, что страховая компания выплатит средства наследникам в случае их смерти.

Каждый четвертый потребитель имел негативный опыт пользования финансовыми услугами, а в тройку лидеров по уровню проблемности вошли банковский депозит, потребительский кредит и банковская кредитная карта (29%, 28% и 23% от общего количества негативных случаев, соответственно). Только 16% респондентов считают, что в случае возникновения непонимания между потребителем и финучреждением, конфликтная ситуация будет решена в пользу первого. Результаты исследования также указывают, что большинство украинцев понятия не имеют, куда обращаться за информацией или помощью в случае споров с финансовыми учреждениями. В ответ на вопрос, куда они могут обратиться за помощью, 31% назвали судебные органы, 24% - уполномоченного по делам защиты прав человека (хотя омбудсмен не наделен соответствующими полномочиями), 22% не смогли ответить, а 31% сказали, что к государственному регулятору (по 11% - к Национальному банку и Госпотребстандарту, еще 8% - к Госфинуслуг).

Финансовое состояние большинства украинцев оставляет желать лучшего. Около 56% опрошенных оценивают финансовое состояние своей семьи удовлетворительно, а 32% - плохо или очень плохо. В этом случае «удовлетворительно» означает доход, которого достаточно, чтобы покупать продукты питания, одежду и товары длительного использования, хотя на последние иногда средств не хватает. Большинство украинцев не живут в долг, 77% утверждают, что вообще не имеют долгов (а 19% признали существование задолженности). Большинство из тех, кто взял кредит, говорят, что на платежи по кредиту тратят от 20% до 30% своего дохода.

Как и следовало ожидать, говорится в результатах исследования, в стране с недостаточно развитыми финансовыми рынками, люди мало интересуются новостями финансового сектора. Тремя «финансовыми» вопросами, которые отслеживает большинство населения, являются динамика индекса инфляции (20%), изменения в уровне пенсионного обеспечения (10%), а также изменения цен на рынке недвижимости (10%). Вместе с тем, 43% респондентов заявили, что вообще не следят за финансовыми новостями. Тремя наиболее упоминаемыми информационными источниками для украинцев являются газеты, журналы и телевидение (67%), знакомые (19%) и специализированные сайты (17%). Однако, когда речь заходит о том, на какой компании остановить свой выбор для приобретения финансовых услуг, каждый второй респондент обращается за советом к родственникам или знакомым.

В целом, результаты исследования свидетельствуют о том, что обучение финансовой грамотности наряду с адекватным нормативным обеспечением прав потребителей являются ключевыми элементами усиления возможностей потребителей финансовых услуг. Опираясь на результаты данного исследования, Украине необходимо сосредоточить внимание на грамотности потребителей и защите их прав как на инструментарии поддержки и дальнейшего развития рынков финансовых услуг. Следующим шагом должно быть проведение диагностики законодательной, нормативной и институциональной базы для защиты потребителей и финансового образования.

Руслан Кисляк