Карточный бизнес – один из тех, который сильно пострадал в результате негативного влияния кризиса, за время которого ряды пользователей платежными карточками заметно поредели. Этому способствовали и возросшая безработица с закрытием множества зарплатных проектов, и ужесточение условий кредитования. Из 50 банков до кризиса обслуживать платежные карты осталось чуть более 20.

О масштабах падения рынка можно судить и по тому, что в Украине сейчас в обиходе больше 41 млн электронных карт, но только 29 млн из них используются по назначению. Это значит, что четверть всех выпущенных карт вряд ли будут использоваться в будущем.

Правила безопасности

Кроме кризисных явлений, негативно влияет на карточный бизнес и фактор мошенничества с банковскими картами. По данным НБУ, в 2009 г. держателями карт было совершенно 590 млн операций на сумму 353 166 млн грн, из которых мошеннические операции составили 39,338 тыс., а сумма потерь банков - 12970 тыс. грн. По сравнению с общим объемом оборотов по картам доля мошеннических операций небольшая. Однако в течение текущего года НБУ неоднократно предупреждал о том, что подобные случаи участились, поэтому не помешает обновить информацию о безопасности при работе с платежными карточками.

Как правило, мошенничество с пластиковыми картами связано с раскрытием тайны PIN-кода или CVV-кода. Например, при безналичном расчете карточку можно провести 2 раза через POS-терминал, или мошенник может увидеть, как вы вводите свой PIN-код. После этого осталось только завладеть вашей карточкой.

Банкиры настоятельно рекомендуют хранить в тайне информацию по карточке. Если вы в ресторане, то просите принести POS-терминал к столу, а при оплате в магазине не допускайте, чтобы личная информация попала в чужое распоряжение.

Однако наиболее часто мошенничество совершается через интернет. В этом отношении банки не сильны и идут экстенсивным путем – ограничивая количество операций через сеть.

Другой вид мошенничества - скиминг. Это тот случай, когда данные карты были считаны, и мошенниками изготовлен дубликат. Если злоумышленнику известен еще и PIN-код, возможны большие потери. Мошенники могут снимать большие суммы денег в банкоматах, расплачиваться в торговых POS-терминалах. Чаше всего такие операции в Украине совершаются по картам иностранных банков.

Возмещение потерь для клиента в этом случае маловероятно. Конечно, клиент может потребовать от банка возмещения утерянных сумм. Подается заявление, после чего банк начинает расследование. Если в ходе него будет доказана непричастность клиента к потере данных по своей карте, банк возмещает сумму в полном объеме.

Однако эти случаи единичны. Банки отказывают в возмещении мошеннических потерь, когда было доказано, что клиент нарушал правила договора, если картой пользовался кто-то другой или она была потеряна вместе с PIN-кодом. Часто расследования показывали, что картой без уведомления держателя карты пользовались родственники или знакомые, которые знали PIN-код. Были случаи, когда сам клиент забывал о том, что он совершал операции.

В дальнейшем объемы мошенничества могут уменьшиться. Спасение - в чиповых картах. Они стоят дороже для банков, и во время кризиса их эмиссия была приостановлена. Но уже в этом году выпуск таких карт увеличился, и в банках утверждают, что следующий год станет для них расцветом.

Карточное восстановление

Как бы там ни было, но украинцы потихоньку выкарабкиваются из кризиса. Только в этот раз банки нацелены не на объемы выпуска карточек, а на качество обслуживания клиентов, которые активно ими пользуются. Сами пользователи больше обращают внимание на возможности карточек. Если раньше каточка использовалась преимущественно на снятие наличности, то сейчас заметно выросло количество людей, активно пользующихся безналичным расчетом.

В некоторых банках объемы карточных операций выросли почти в 2,5 раза по сравнению с прошлым годом. Участники рынка утверждают, что в следующем году объемы карточных операций также будут расти. Главным образом, за счет увеличения эмиссии и возобновления кредитования по картам. Можно говорить об оформившейся прослойке пользователей банковскими картами. Это также указывает на стабильность рынка.

Платежный сервис

Основной плюс платежной каточки заключается в удобности эксплуатации и низкой стоимости обслуживания. К плюсам пользования можно отнести возможность безналичного расчета, как в обычном магазине, так и в интернет-магазине.

Как правило, при снятии денег с карточного счета удерживается комиссия от 0% до 1,5% от суммы снятия. Это при условии обслуживания в родном банке или в банке-партнере вашего финучреждения. При оплате товаров в магазине комиссия составляет 1% – 2% платежа.

Банкиры советуют внимательно читать условия договора, который заключается с банком. Этот документ содержит не только юридическое обоснование отношений, но и включает в себя информацию относительно размера комиссий, банков-партнеров, и другую немаловажную информацию. Клиенты часто об этом забывают, или просто не обращают внимания.

Пластиковый кредит

Кредитная карта выделяется из общей массы банковских карт. Она предназначена для совершения операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом. Размер суммы (кредита) на такой карте определяется лимитом согласно условиям кредитного договора. Главным преимуществом таких карт перед обычными кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании. Более того – это возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.

В пользовании кредиткой самое главное, как и в использовании платежной карты - знать правила пользования карточкой как таковой. Ведь иногда при заявленной и рекламируемой ставке процента, например, ее реальный размер может превышать заявленный в 2-4 раза. Если стоимость стандартного кредита колеблется в пределах 25%, то в таком случае он может составлять от 50 до 100% годовых.

Очень часто при оформлении кредитной карты банки предоставляют клиенту грейс-период. Это отрезок времени от даты, когда вы воспользовались кредитными средствами, в течение которого вам будут насчитываться проценты по минимальной ставке. Как правило, это 0,01% годовых, или полное отсутствие платы. Поэтому старайтесь погасить вашу задолженность до заявленного срока. Так как в этом случае банки ведут речь не о процентах годовых, а о проценте от суммы задолженности в месяц. Это может быть 6-7% годовых в месяц от суммы задолженности. На первый взгляд – немного, но если пересчитать в годовых, получится внушительная сумма. Не стоит забывать, что при превышении кредитного лимита может измениться порядок начисления процентов, а стоимость кредита - увеличиться в 2 раза.

И еще одно. Используйте карточку только для расчетов в торгово-сервисной сети - она не для снятия наличных или интернет-платежей. Скорее всего, банком будет установлен значительный процент за снятие наличных по кредитной карточке. Это может составлять около 5% от суммы. Для операций по расчетам в интернете лучше завести отдельную карточку - платежную.

VIP-клиентура

Увеличение спроса на элитные карточные продукты объясняется несколькими факторами. Это внедрение на рынок платежных карт программы MC Gold Selective, в рамках которой клиент получает премиальную карту MasterCard в уникальном дизайне. Такая карта становится атрибутом статуса, например, как часы или бумажник.

Украинцы также ценят дополнительные сервисы и привилегии, которые дает обладание элитным пластиком. Это и медицинское страхование при выезде за границу, и экстренная замена карты, и выдача наличных, VIP-залы в аэропортах, и многое другое.
Нужно отметить, что рынок элитных карточных продуктов в Украине достаточно стабилен. Предполагаем, что ценовая политика банков в отношении элитного пластика будет оставаться неизменной. Здесь на первое место выходит наличие дополнительных сервисов, предоставляемых вместе с картой, наличие у банка ко-брендинговых проектов, специальных акций и программ для состоятельных клиентов.

В банках констатируют, что украинский потребитель постепенно возвращается к платежной карте. По словам банкиров, рынок платежных карт до конца 2011 г. вернется к докризисным показателям. Прирост держателей карт составит порядка 5%, в том числе за счет возобновления продвижения кредитных карт и популяризации канала безналичных расчетов через интернет.

Благодаря этому повышается эффективность учета движения денежных потоков по банковской отрасли. За счет чего расчеты между субъектами торгово-экономической деятельности становятся более эргономичными для участников рынка. В то же время обычный человек получает в свое распоряжение надежный и удобный платежный инструмент, который позволяет делать покупки легко и в удовольствие, оставаясь мобильным в любой ситуации и любой точке мира.

Максим Нечипоренко