Начало делового сезона ознаменовалось ростом активных операций. По данным НБУ, в сентябре-октябре кредитный портфель банков вырос на 16,650 млрд грн (или 1,7%) – до 733,1 млрд грн. Такой прирост является максимальным результатом с начала 2009 года. Для сравнения – за период с января по август 2010 года кредитный портфель всех банков вырос на 7,5 млрд грн.
Основной вклад в рост кредитных портфелей, как и в предыдущие месяцы, обеспечило кредитование корпоративного сектора. Основные заемщики - это предприятия нефтегазовой и металлургической промышленности, предприятия, работающие в экспортном направлении. А также перерабатывающие компании АПК, производственная деятельность которых носит сезонный характер.
Активизацию корпоративного кредитования можно было почувствовать еще во втором квартале, причем она происходила за счет более долгосрочных источников. Банкиры утверждают, что сегодня уже можно говорить о планомерном восстановлении кредитования юрлиц. Хотя, конечно, еще рано констатировать сколько-нибудь существенные прорывы в кредитовании реального сектора экономики.

Потребительский сектор также демонстрирует оживление. Только в сентябре портфель гривневых кредитов, выданных банками населению, увеличился на 466,1 млн грн.

В первую очередь рост обусловлен активизацией потребкредитования и выдачей нецелевых кеш- и карточных кредитов. Как и предусматривалось, во второй половине года ряд крупных банков активизировался на предоставлении потребительского кредитования. Население с радостью откликнулось на возможность вновь покупать технику в долг.
Заинтересованность банков в развитии потребительского кредитования зависит не только от настроения потребителей. Конечно же, банки, для которых этот вид деятельности профильный, всегда присутствовали на рынке. Однако ряд финансовых учреждений выходят с подобным предложением под давлением своих крупных корпоративных заемщиков – супермаркетов бытовой техники. Банки разворачивают кредитование, чтобы улучшить показатели продавцов бытовой техники и иметь возможность обслуживать покупателей. Такой кредит далеко не каждому по карману – его стоимость составляет 60% – 100% от тела займа. Поэтому о восстановлении потребительского кредитования также говорить пока не приходится.

Как видим, невзирая на заметный рост, о каком-либо существенном росте кредитования речь пока не идет. И тому есть ряд причин. Несмотря на то, что желание банков выдавать кредиты сейчас намного больше, чем у бизнеса - брать новые займы, финучреждения по-прежнему боятся кредитовать. Более того, банки ужесточили условия выдачи кредитов. Это возврат к классическим принципам кредитования, которые жестко регламентируют требования к заемщикам и кредитным проектам, к диверсификации всех видов рисков, срокам кредитования.

Единственное наметившееся движение на этом рынке — это снижение процентных ставок по займам. Средние кредитные ставки в гривне (на все виды услуг и товаров) для физических лиц следующие. На 3 и 6 месяцев – 28%, на 12 месяцев – 25%. Для юридических лиц - на 3 месяца это 22%, на 6 месяцев – 23%, и на 12 месяцев – 25%.

Еще одним заметным препятствием перед развитием кредитования является психологический настрой многих потенциальных заемщиков. В сознании многих бизнесменов изменилось отношение к кредитованию. Если до кризиса бизнес кредитовался не задумываясь, то сейчас отношение другое – многие предприниматели просто перестали рассматривать кредитование как источник средств для развития бизнеса.

Однако самая главная проблема - неудовлетворительное состояние существующих заемщиков, которая не дает шанса кредитоваться потенциальным заемщикам. По данным НБУ, сумма проблемных кредитов в украинской банковской системе составляет около 12%. Еще больше увеличить их долю может возможное банкротство части предпринимателей, которые свернут свою деятельность в связи с Налоговым кодексом, в случае, если в него будут внесены только косметические правки.  

Однако в любом случае эта цифра зависит от методологии подсчета. Так, международное агентство Standard&Poor’s утверждает, что доля проблемных кредитов в портфеле украинских банков к концу 2010 года составит 50%. Отметим, что рейтинговые агентства определяют как «проблемные» не только просроченные кредиты. В эту категорию попадают, помимо просроченных, реструктуризированные кредиты, кредиты заемщикам, связанным с проблемными компаниями. Сюда относятся также и кредиты, возвращение которых маловероятно.
За последние полгода ситуация с проблемной задолженностью украинских банков практически не изменилась. Темпы роста просроченных кредитов постепенно снижаются, вместе с тем, большая часть просроченных кредитов переходит в разряд реструктуризированных. На рынке проблемного кредитования намечается тенденция стабилизации на фоне улучшения макроэкономической ситуации в Украине. Пик плохих долгов уже пройден.
Ужесточение условий кредитования оставляет за бортом «кредитного рая» большинство потенциальных заемщиков. Но есть предприятия, которые не просто берут кредиты, но и ставят условия самим банкам. Такие заемщики обычно объявляют конкурсы по отбору кредитов. Тендеры характеризуются индивидуальными условиями привлечения кредитных ресурсов и являются долгосрочными вложениями банков, посему базируются на длинных ресурсах. Соответственно, победителем здесь может быть только банк с большим запасом свободных средств.

В таких княжеских условия пребывают, как правило, государственные предприятия, или компании, которым необходима финансовая поддержка в особо крупных размерах. Остальным же пока достаются объедки с этого пиршества. И сумма поменьше, и процент повыше.

Максим Нечипоренко