Похоже, бум потребительского кредитования в Украине подходит к своему завершению. Нацбанк планирует заставить коммерческие бани свернуть практику массовой выдачи потребкредитов с «нулевым» первоначальным взносом. Именно такую цель – сделать невыгодным выдачу кредитов без первоначального взноса – и преследует проект постановления Нацбанка «О внесении изменений в Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков». Согласно этому документу нормы резервирования проблемных задолженностей заметно ужесточаются, а требования к платежеспособности заемщиков – усиливаются.

 

 

Согласно этому постановлению, существующая классификация заемщиков на 5 групп (А, Б, В, Г и Д) будет дополнена требованием первоначального взноса. Так, до сегодняшнего дня заемщика относили к классу «А» лишь на основании его платежеспособности (ежемесячный доход значительно превышает сумму кредитных взносов). А с момента вступления в силу этого постановления попасть в класс «А» сможет лишь тот человек, который, ко всему прочему, внесет первый взнос в размере не менее 20% суммы кредита.

 

Требовать первый взнос будут и у тех, кто рассчитывает попасть в категорию «Б» или «В» - по 15 и 10% соответственно. Те же «счастливчики», которые захотят получить кредит без первоначального взноса, будут зачислены в группы «Г» и «Д» - заемщиков с нестабильным и неудовлетворительным финансовым состоянием. В класс «Д» будут зачислять и скрытных людей – заемщиков, не дающих согласие на передачу банком информации в бюро кредитных историй.

 

Возникает резонный вопрос: а нам-то что с того? Ну пускай заемщика относят к категории «В» или даже «Г» - какое нам до этого дело? Лишь бы кредит дали – а уж какой «буквой» назовут, дело десятое. Но, оказывается, «буква» - дело далеко не десятое. А самое первое – потому что банк сначала присваивает заемщику «буковку», и только затем выдает кредит. И заемщика, желающего взять кредит без первоначального взноса, кредитный инспектор банка «автоматом» классифицирует как заемщика категории «Г» - с нестабильным финансовым положением. И, скорее всего, откажет в выдаче кредита, причем даже без объяснения причин.

 

 

Наряду с более жестким подходом к определению платежеспособности заемщика, Нацбанк планирует заставить банки уделять больше внимания формированию резервов под проблемные задолженности. Новыми нормами предусматривается, что если выплата по потребкредиту просрочена на 1-10 дней, то банк обязан сформировать под нее резерв в размере 20%, если заемщик не возвращает долг не в течение 11-20 дней, то уровень резерва составляет 60%. Если и после этого срока взнос не поступает на счет в банке, то задолженность переходит в разряд «сомнительных» и требует резервирования в размере 80%. А если очередной взнос «задерживается» больше чем на месяц, то задолженность считается «безнадежной» и к ней применяется коэффициент резервирования в размере 100%. Напомним, на сегодняшний день безнадежной считается задолженность свыше 91 дня просроченной выплаты.

 

Новые нормы, по задумке регулятора, позволят отечественной банковской системе избежать кризиса, который приключился в США. Напомним, американские коллеги активно наращивали объемы ипотечных ссуд и в один далеко не прекрасный день столкнулись с массовым невозвратом займов, что привело к банкротству многих финучреждений.

 

Если данное постановление Нацбанка вступит в силу, то украинские банки будут вынуждены постепенно переориентироваться с наиболее рисковых видов кредитования (беззалоговое потребкредитование) на виды кредитования с умеренным риском, - сказал «Багнету» Александр Омельченко, начальник Управления рыночных и операционных рисков VAB Банка. - Что в конечном итоге положительно скажется на стабильности отечественной банковской системы.

 

Заметим, что укрепление стабильности банковской системы – это дело далекой перспективы. А вот ближайшим «последствием» такого постановления может стать снижение прибыли у банков. «Постепенное сворачивание розничного кредитования станет причиной дальнейшего замедления динамики роста активов банковской системы, - уверен г-н Омельченко. - Так, по итогам 5 месяцев 2008 года, общий объем активов банков прирос только на 11,5%, тогда как за 2007 и 2006 годы - на 76,2% и 59,1%, соответственно.

 

Кроме того, с точки зрения развития банковской системы в целом, это решение будет негативно влиять на привлекательность украинских банков для иностранных инвесторов - как для тех, кто еще не обзавелся «дочкой» в Украине, так и для, тех, кто уже приобрел украинский банк и собирался его активно развивать в розничном направлении, - полагает эксперт.

 

Понятно, что подобная перспектива банкиров не особенно радует. И дабы избежать снижения прибыли, вполне вероятно, что банкиры начнут постепенно сворачивать программы розничного потребительского кредитования и направят «освободившиеся» ресурсы на развитие кредитования малого и среднего бизнеса.

 

 

Эксперты полагают, что появление данного постановления вполне «вписывается» и в рамки мер, предпринимаемых Нацбанком в борьбе с инфляцией. Не секрет, что жесткая монетарная политика, проводимая Нацбанком, обусловила дефицит гривневых ресурсов. Теперь же Нацбанк решил перенаправить ручеек кредитных средств с «подогревающего» инфляцию рынка потребкредитования на рынок кредитов субъектов хозяйствования. «Отчасти такая мера может помочь в сдерживании инфляции, поскольку кредиты будут выдаваться преимущественно не потребителям, а производителям товаров и услуг», - сказал «Багнету» Александр Омельченко.

 

Подытоживая вышесказанное, можно сделать вывод: ужесточая требования к потребкредитам, Нацбанк старается для народа. Ну и что, что для заемщиков-физлиц вступление этого постановления в силу будет означать более сложный доступ к кредитным ресурсам банков… Ну и что, после вступления этого постановления в силу кредиты, скорее всего, подорожают (надо же банкам как-то покрывать свои риски и снижение прибыли!)... Главное, что у нас в стране будет крепкая банковская система, и мы поборем, наконец, инфляцию.