Банкиры встревожены тенденцией роста просроченной задолженности и готовы приостановить темпы кредитования населения. В том числе, и по потребительским программам. Похоже, что уже совсем скоро получить обычный потребительский кредит будет ничуть не проще, чем оформить ипотеку.

 

«От общего количества кредитов, которые выдаются банками в Украине, 3% - проблемные», - уверяет Сергей Евтушенко, директор департамента Ощадбанка. В то же время, по данным других банкиров, уровень задолженности по кредитам в разных финучреждениях составляет от 5 до 20% от общего числа выданных займов.

 

В принципе, банки сами частично виноваты в сложившейся ситуации – растущий уровень невозврата кредитов породило более чем лояльное отношение банков к потенциальным заемщикам. Минимальная проверка платежеспособности клиента, выдача кредитов без справки о доходах, без залога и поручительства – вот краеугольные камни, лежащие в основе сложившейся ситуации. «Банки сами порождают проблемы, которые потом вынуждены решать. Проблемные задолженности сегодня есть у каждого банка», - заявила начальник департамента управления рисками VABБанк Елена Домуз на круглом столе «Проблемы рынка потребительского кредитования: риск кризиса финансовой системы Украины».

 

Конечно, пока речь не идет о тотальном сворачивании потребительского кредитования (как, например, сегодня это происходит с ипотекой). Банкиры и в дальнейшем готовы выдавать кредиты населению – но при этом хотят получить больше информации о потенциальных заемщиках и гарантию возврата выданных средств.

 

«Сегодня в Украине нет возможности получить легальным путем информацию, подтверждающую то, что физическое лицо, которое хочет получить кредит, подает в банк подлинные документы. Например, порядка 50% справок о доходах – поддельные или не соответствуют действительности!», - заявила г-жа Домуз.

 

Заметим, что в стране на сегодняшний день работает 4 бюро кредитных историй (БКИ). Но вот банки не спешат делиться с ними кредитными историями своих клиентов, Поэтому данных, которыми располагают БКИ, недостаточно для получения информации о заемщиках. «Для эффективной борьбы с проблемными потребительскими кредитами необходимо создать единую базу бюро кредитных историй, а также внести изменения в законодательство, которые позволили бы получить доступ к информации государственных реестров», - утверждает Елена Домуз.

 

Также аналитики полагают, что уже в ближайшее время банки перестанут щедро выдавать кредиты населению. Правда, связана подобная «прижимистость» будет, все же, не с «нечестностью» заемщиков, а с общим ухудшением экономической ситуации в стране. «Высокая инфляция, дефицит гривен, нестабильная ситуация на валютном рынке и жесткие требования Нацбанка по резервированию заставляют коммерческие банки снижать активность в выдаче кредитов, - сказала «Багнету» вице-президент АУБ Антонина Паламарчук. – Поэтому вполне вероятно, что уже к осени получить обычный потребительский кредит станет сложнее, чем сегодня. Да и выдаваться такие кредиты, скорее всегог, будут на более жестких условиях – с первым взносом, под более высокие проценты».

 

 

К осени банкиры готовятся еще и пожинать плоды собственной сегодняшней «щедрости» - роста уровня невозврата выданных займов. Если этот прогноз оправдается, то прибавится работы как у собственных служб банков по работе с проблемными задолженностями, так и у отечественных коллекторских агентств. Поэтому вовсе неудивительно, что банкиры загодя хотят подготовиться к «выбиванию долгов» у нерадивых заемщиков. А именно - инициировать внедрение закона, регулирующего деятельность коллекторских компаний.

 

«Необходимо принять закон, который регулировал бы на законодательном уровне деятельность коллекторских компаний, - сказал «Багнету» начальник управления по борьбе с проблемными активами «Укрсиббанка» Михаил Курочка. – Ведь многие коллекторские компании работают в Украине вне правового поля и нелегально собирают информацию о заемщиках. Соответственно, проверить на официальном уровне правдивость такой информации невозможно. Кроме того, необходимо лицензировать деятельность коллекторских компаний. В этом случае, если коллекторская компания применяет в своей работе методы, негативно отражающиеся на имидже банка, финучреждение сможет поднять вопрос о лишении такой компании лицензии».

 

Правда, когда именно будет разработан и вынесен на обсуждение парламентариев такой закон, банкиры сами толком не знают. «Скорее всего, это случится не в нынешнем году. Может быть, в следующем», - полагает Елена Домуз.

 

 

Помимо «очерчивания» деятельности коллекторских агентств рамками правового поля, банкиры не против получить и закон о банкростве – для физических лиц. «Необходимость в подобном законе уже назрела в Украине. Но боюсь, что ждать закона о частных банкротствах нам предстоит еще долго», - сказала «Багнету» Елена Домуз.

 

Напомним, сегодня, согласно украинскому законодательству, физическое лицо не может объявить себя банкротом – это привилегия лишь юридических лиц. В то же время подобный закон (имеющийся, кстати во многих странах Европы и США, а также готовящийся в Росии) необходим Украине, полагают банкиры. Ведь признанное судом банкротство должника является основанием для списания этой задолженности. В этом случае банки смогут своевременно списывать просроченные долги со своего баланса, а это значит, что им не придется формировать дополнительные резервы под невозвращенные кредиты.

 

Заметим, что закон о «частном банкротстве» будет полезен и для неплатежеспособных должников. Так, например, законопроект, планирующийся к принятию в РФ, предоставляет должнику ряд преимуществ, по сравнению с действующими процедурами взыскания долгов (исполнительное производство), - полагают в Министерстве экономического развития РФ.

 

«Во-первых, это возможность подготовки и представления для одобрения кредиторам и суду плана реструктуризации долгов, предусматривающий рассрочку уплаты долга на срок до 5 лет. Во-вторых, это возможность сохранения имущества, исключаемого из конкурсной массы, необходимого должнику для сохранения активной социальной позиции. Перечень такого имущества предлагается несколько расширить, по сравнению с перечнем имущества, которое сохраняется у должника в случае взыскания задолженности через приставов. В-третьих, это возможность освобождения от обязательств по завершении процедуры банкротства. При этом необходимо учитывать, что процедура банкротства не имеет целью стимулировать должников не платить по долгам. Она рассчитана лишь на добросовестных заемщиков», - полагают в российском Министерстве.