Несмотря на то, что банковская система работает стабильно, в начале февраля НБУ предложил кардинально изменить регламент снятия денег с банковских счетов. В частности, Центральный банк предлагает ограничить досрочное снятие денег с депозитов.

Предложение Нацбанка имеют логическое обоснование. Не секрет, что именно возможность досрочного снятия депозитов спровоцировала панику на финансовом рынке Украины в конце 2008 г. События двухгодичной давности до сих пор оказывают деструктивное влияние на банковскую систему. Конечно, это не был не единственный фактор, повлиявший на состояние ликвидности в банках. Но бесконечные очереди вкладчиков, стоящие в очередях за своими деньгами и положили банковскую систему на «лопатки» в годы кризиса.

Пережитый экономический кризис далеко не последний в истории человечества и, вероятно, далеко не самый сильный по своему влиянию. Чтобы обезопасить финансовую систему от кризисных влияний в будущем, Нацбанк предложил два варианта ограничений. Первый подразумевает запрет на снятие вкладов до конца срока. Согласно второму вкладчики смогут забирать деньги из банка в любой момент, но с отсрочкой: 3 дня по вкладам до востребования и 30 дней по срочным вкладам.

На сегодняшний день законодательные ограничения досрочного расторжения депозитного договора физлицами не столь актуальны, какими они были осенью 2008 года или зимой 2004 года. Между тем, наличие подобных норм в законах считается абсолютно нормальным во многих европейских странах. Статья 1060 Гражданского кодекса Украины позволяет вкладчику обратиться в банк и забрать депозит в любой момент. По мнению НБУ, эта норма мешает банкам давать кредиты на большие сроки и делает их заложниками политической нестабильности и паники.

Банки в массе своей также поддерживают инициативы регулятора. Поведение любого вкладчика при наступлении банковских коллизий будет все равно характеризоваться попыткой забрать свои сверхсрочные вклады. Даже если они и не должны изыматься. Весь финансовый кризис, который прошел, был результатом того, что люди могли изымать депозиты досрочно.

Лавина досрочно изъятых депозитов положила ликвидность банковской системы и до какой-то степени спровоцировала колебания на валютном рынке. Гривна девальвировала до уровня 8 UAH/USD также из-за того, что люди досрочно могли изымать депозиты и скупать валюту. Исходя из негативного опыта, который был, Национальный банк предлагает отрегулировать правила хранения и изъятия депозитов. Поэтому в банковских кругах не видят в ограничениях ничего неправильного. Если эта работа проведена нормально, то риск оттока вкладов будет нулевым.

Вместе с тем, банкиры прогнозируют изменение структуры депозитного портфеля банков в случае введения ограничений на досрочное снятие срочных депозитов. Так или иначе, но ограничения повлияют на популярность срочных вкладов. А это, в свою очередь, приведет к переформатированию структуры депозитного портфеля.

Как бы там ни было, но определенные опасения от введения ограничений на снятие вкладов действительно есть. Ассоциация украинских банков допускает снижение привлекательности срочных депозитов для вкладчиков в случае введения запрета на их досрочное снятие. По мнению ассоциации, чтобы исключить падение популярности срочных вкладов, оптимальным вариантом было бы законодательное установление отличий между депозитами до востребования и срочными депозитами. Более того, нужно закрепить права клиента и банка самостоятельно в договорном порядке устанавливать механизм и сроки досрочного возвращения срочных вкладов.

В этом отношении целесообразным является законодательное предоставление Национальному банку права на введение временного моратория на возвращение банками вкладов. До сих пор нет четких законодательных ответов на вопрос, при каких условиях и на какой срок НБУ имеет право вводить указанный мораторий

По оценкам ассоциации, принятие таких мер содействовало бы формированию более доверительных взаимоотношений вкладчиков и банков. Также это должно содействовать повышению уровня сознательности вкладчиков при выборе банков для размещения средств.

Безусловно, данные новации в любом случае вступят в конфликт и с другими законами. Потому для их полноценной реализации придется вносить изменения в действующее законодательство. Также, отсутствие ограничений на снятие вкладов не дает уверенности в том, что любой вклад можно будет вернуть в любое удобное для вкладчика время. До сих пор идут сотни судебных разбирательств между банками их клиентами относительно возврата денег. Преимущественно эти процессы велись в отношении банков с временной администрацией и теми финучреждениями, которые испытывают финансовые трудности.

Но ведь и банкротство банка во многом зависит от панических настроений на рынке. Большинство тех банков, которые «лежат» могли остаться в строю, если бы не паника в конце 2008 – начале 2009 годов. Вкладчики должны понимать, что введение ограничений на снятие вкладов станет залогом их защиты от панических настроений на рынке. Возможный запрет на досрочное изъятие депозитов позитивно отразится на финансовой стабильности банковского сектора, а также приведет законодательство Украины к общепринятым нормам большинства стран Европы.

Но и решение всех проблем во взаимоотношениях «банк-клиент», после введения этого механизма, также не возможно. Явления, которые, собственно, и привели к недоверию клиентов к банкам не стоит полностью связывать с подобными инициативами. Их причина более глубинна и кроется в самой природе банковского капитала, его сохранении и приумножении. 

Максим Нечипоренко