Есть несколько способов решить проблемы, вызванные невозможностью заемщика погасить взятые на себя денежные обязательства. К ним относятся: самостоятельная продажа залогового имущества, реструктуризация долга, продажа залогового имущества вместе с кредитом, получение денег для оплаты займа (путем реализации собственности), возврат в банк объекта кредитования.

Как работают все схемы и что необходимо сделать для оперативного решения проблем? Разобраться в этом нам помогла юрист Ольга Бровенко. Кстати, по ее оценкам, в Украине сложилась тяжелая ситуация для заемщиков, возложивших на себя обязательства в валюте. Потому что курс ее с началом кризиса резко возрос и большинство граждан не в состоянии своевременно расплатиться с финансовыми учреждениями. В силу этого специалистами было разработано ряд методик, позволяющих оперативно решать материальные проблемы заемщиков. Рассмотрим некоторые из таких способов.

1. Самостоятельная продажа залогового имущества. Предполагает досрочное погашение кредитных обязательств перед финансовым учреждением с помощью третьих лиц, желающих приобрести объект кредитования у заемщика. Для реализации этой схемы специалисты рекомендуют заблаговременно получить разрешение банка на снятие запрета отчуждения имущества, изменив некоторые договорные обязательства, заключенные в двустороннем порядке между физическим лицом и кредитором. Банк, как правило, не протестует против осуществления подобной операции, т.к. в условиях кризиса, получение средств от безнадежных заемщиков является удовлетворительным результатом финансовой деятельности предприятия, оперирующего привлеченным капиталом.

Основная проблема заключается в поиске клиента, способного выложить живые деньги за имущество, стоимость которого устанавливает заемщик. Цена объекта кредитования должна перекрыть сумму кредитных обязательств – лишь в этом случае проблемный клиент банка не понесет убытков. Однако продавцу не всегда удается уговорить покупателя приобрести залоговое имущество по рыночной цене, т.к. «спасатель» имеет некоторые преимущества в сложившиеся ситуации и вправе выдвигать свои условия.

2. Реструктуризация долга. Позволяет избавиться от кредитных обязательств на определенный промежуток времени, согласованный с представителями банка. Для реализации этой схемы, необходимо обратиться к кредитору с просьбой об отсрочке платежа. Финансовые учреждения с пониманием относятся к подобным заявлениям заемщиков, поскольку они заинтересованы в качественном выполнении обязательств, возложенных на клиентов. У представителей банка также можно получить разрешение на оплату лишь процентов за использование «чужих денег», на время забыв о «теле» кредита. Хотя изменение договорных обязательств и провоцирует увеличение суммы долга, это позволяет заемщику растянуть период выплат, минимизировав последствия временной неплатежеспособности.

3. Продажа залогового имущества вместе с кредитом. Осуществляется путем переоформления материальных обязательств на людей, желающих получить квартиру, машину, дачу и прочие дорогостоящие объекты. Особой популярностью эта схема пользуется среди лиц, которым не удается получить кредит в банке на приобретение имущества в связи с отсутствием достаточной суммы ежемесячных поступлений или прав собственности на ценные объекты недвижимости, выступающие в роли залога. Механизм оформления документов не требует значительных материальных и трудовых затрат. Сначала нотариусом снимается запрет на отчуждение имущества, после чего покупатель получает в банке кредит на приобретение недвижимости, автомобиля и прочей ценности, выступающей объектом договора. Он передает деньги продавцу, который погашает долг перед банком, а разницей (если такова образуется) распоряжается по собственному желанию. В выигрыше остается и банк, и продавец, и покупатель…

4. Получение денег для оплаты кредита. Реализуется собственное имущество третьим лицам, которые занимаются выкупом автомобилей, недвижимости и других объектов, сохраняющих первоначальную стоимость на протяжении многих лет. После обращения в соответствующую компанию квалифицированные специалисты оценивают стоимость имущества и в установленном порядке помогают осуществить процедуру «отчуждения-присвоения» собственности. Как правило, клиент получает до 70% от рыночной цены реализованного «товара». Деньги, вырученные в результате сделки, направляются на погашение кредитных обязательств. Эта схема подходит для людей, имеющих слишком большие обязательства перед финансовыми учреждениями.

5. Возврат в банк объекта недвижимости. Эта схема предполагает реализацию имущества представителями учреждения и является наиболее пессимистическим вариантом для заемщика. Применяется в безвыходной ситуации, когда отсутствуют все шансы погасить возложенные на заемщика обязательства. Распоряжаясь собственностью клиента, финансовое учреждение не стремится продать объект кредитования по высоким рыночным ценам, ведь банку достаточно получить лишь такую сумму средств, которая полностью покрыла бы объем задолженности. Материальные проблемы клиента его не интересуют.

Использование подобных схем погашения кредитных обязательств позволяет, по мнению специалистов, в короткие сроки погасить задолженность и полностью рассчитаться с финансовым учреждением. К тому же, как заверяет наш консультант-юрист, все вышеизложенные способы вполне законны.

Сергей Куринный