«Багнет» продолжает цикл публикаций о повышении финансовой грамотности потребителей. В предыдущих статьях мы в общих чертах рассмотрели особенности условий кредитования с плавающей процентной ставкой.

А сегодня  рассмотрим следующий этап принятия решения относительно получения кредита – расчет его стоимости. Если выразиться более конкретно, то в первую очередь заемщика будет интересовать сумма ежемесячного платежа и, как следствие, приблизительный срок погашения долга.

Для определения конечного значения ставки по кредиту необходимо более подробно остановиться на механизме ее формирования. Как уже было сказано, ставка по кредиту состоит из двух основных частей: стоимости предоставляемых денег и прибыли банка. Размер прибыли банка обычно неизменен и на колебания размера ставки не влияет. Переменной величиной является именно «цена денег».

Расчет данной величины осуществляется на основаними одного из двух вариантов переменных: LIBOR и FIDR. При получении кредита определяется период пересчета данных ставок и тип ставки. В основном это либо 6 месяцев, либо 12. Более короткие периоды обычно не устанавливаются. Так что заемщик будет знать, когда ожидать очередного повышения ставки по кредиту.

   LIBOR – Лондонская  межбанковская ставка (London Interbank Offer Rate), по ней обычно крупные банки кредитуют друг друга.

   FIDR – Плавающая ставка по депозитам (Floating Interest Deposit Rate)  – депозитная  ставка, на основе которой банк может самостоятельно (!) рассчитывать плавающую кредитную ставку. И здесь необходимо сделать важное отступление.

Депозит – это не обязательно только средства, размещенные физическими или юридическими лицами. Данный термин в ряде случаев может обозначать и пассивные (заемные) средства банка вообще. Таким образом, под это определение могут попадать и средства, взятые в кредит на межбанковском рынке, в частности, у Национального банка на условиях займа.

Акцентируем еще раз внимание на том, что на межбанке именно ставка НБУ определяет стоимость кредитных средств. Таким образом, снижение учетной ставки Национального банка должно, при нормальной экономической логике,  снижать конечную стоимость кредита. Но прямого указания на то, что  ставки банков по кредитам должны изменяться в соответствии с динамикой колебаний учетной ставки НБУ, в нормативно-правовой базе нет. Поэтому именно в этом нюансе и кроется резерв повышения прибыльности банков за счет заемщиков. Если во всем цивилизованном мире при понижении цены денег на внутреннем финансовом рынке кредитные учреждения стараются снизить платежные ставки на свои продукты, у нас все не так.

Формально никто не мешает банку выдать данный кредит за счет средств, перекредитованных у НБУ. Таким образом, снижение учетной ставки НБУ с 7,5% до 7,0% дает банкирам дополнительно 0,5% чистой прибыли. Поверьте, при масштабах кредитования современных банков это колоссальные деньги.

При этом банкиры привычно не устают жаловаться на жизнь, заявляя о том, что у них мало  берут кредиты, потому что банки, мол, по объективным причинам вынуждены держать высокие проценты на кредиты. Но конкретный пример, когда НБУ снижает учетную ставку, а коммерческий банк в это же время задирает вверх ставку по кредитам, еще раз демонстрирует сомнительность аргументов коммерческих банкиров. Нельзя быть такими жадными,  господа! Будьте щедрее, и люди к вам потянутся.

Завтра читайте о том, что говорят НБУ и представители коммерческих банков о взаимосвязи учетной ставки Нацбанка и ставок по кредитам для физлиц.

       Дмитрий Ковалев